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Individualversicherungen, in der Schweiz Privatversicherung genannt, sind diejenigen Versicherungen, bei denen das Versicherungsverhältnis aufgrund eines zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer abgeschlossenen privatrechtlichen Versicherungsvertrags zustande kommt.. Diese Seite wurde zuletzt am 19. Mai 2021 um 23:17 …
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Einzelversicherungen, in der Schweiz Privatversicherungen genannt, sind solche Versicherungen, bei denen das Versicherungsverhältnis auf Grund eines privatrechtlichen Versicherungsvertrages zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer zustande kommt
Individualversicherungen unterscheiden sich von den Sozialversicherungen (gesetzliche Rentenversicherung, Krankenversicherung, Arbeitslosenversicherung, Unfallversicherung und Pflegeversicherung), die im Rahmen der Versicherungspflichtgrenzen für jeden Arbeitnehmer obligatorisch sind und aufgrund des Gesetzes durch Zulassung bestehen eine öffentlich-rechtliche Anstalt das Versicherungsvertragsgesetz und das Versicherungsaufsichtsgesetz, die zwischen den Vertragsparteien frei verhandelbar sind
Da Versicherung jedoch Risikomanagement auf Basis des Risikoausgleichs im Kollektiv bedeutet, müssen Versicherer bestrebt sein, stets möglichst viele und möglichst ähnliche Verträge abzuschließen
Aus diesem Grund, und nicht zuletzt wegen des Rationalisierungseffekts, schließen Versicherer Verträge in der Regel nach einem vorgefertigten Muster ab, das sie selbst entwickeln, um eine größtmögliche Akzeptanz im Markt zu erreichen
Mit diesen Musterverträgen versuchen sie, den Versicherungsbedarf möglichst vieler potenzieller Versicherungsnehmer möglichst genau abzudecken
Umfang und Inhalt der Sozialversicherung werden dagegen ausschließlich von politisch motivierten Gesetzgebern bestimmt
Die Einzelversicherung kann auch Pflichtversicherung sein (wie die Sozialversicherung für die gesetzlich bezeichneten Personen)
In diesem Fall sind die Betroffenen gesetzlich verpflichtet, einen Versicherungsvertrag abzuschließen, der bestimmte Kriterien erfüllt
Dabei ist der Versicherer weitgehend frei wählbar (im Gegensatz zur früheren Pflichtversicherung, wo der Versicherer auch vorgeschrieben war und der Vertrag oft schon kraft Gesetzes geschlossen wurde, z
B
beim Hauskauf)
Dies ist z
Dies ist beispielsweise bei der Krankenversicherung der Fall, es sei denn, es besteht bereits Krankenversicherungsschutz durch die Sozialversicherung
Auch der Halter eines Kraftfahrzeugs ist verpflichtet, sich gegen eine mögliche Haftpflicht aus dem Betrieb des Fahrzeugs zu versichern
Ansonsten besteht eine Versicherungspflicht nur in besonderen Fällen, insbesondere für Angehörige bestimmter Berufe, Gewerbetreibende und Unternehmen
Arten von Einzelversicherungen [Bearbeiten | Quelle bearbeiten ]
Der Begriff Personenversicherung fasst alle Versicherungen zusammen, die dem Schutz/der Abwehr von Risiken dienen, die in der Person selbst liegen
Der Begriff umfasst in der Regel nicht die Unfallversicherung, da diese in der Kompositversicherung enthalten ist
Personenversicherungen sind insbesondere: Private (freiwillige) Krankenversicherung
Private Krankenzusatzversicherung
Private Rentenversicherung
Lebensversicherung
Risikolebensversicherung
Fahrerschutzversicherung
Der Begriff Kompositversicherung umfasst alle Arten der Schaden- und Unfallversicherung mit Ausnahme der Krankenversicherung
Die Sachversicherung dient der Absicherung von Sachwerten (Sachversicherung) und der Abwehr von Haftungsrisiken
Aus regulatorischen Gründen wird die private Unfallversicherung, die Teil der Personenversicherung ist und eine Summenversicherung, also keine Sachversicherung ist, mit der Sachversicherung zur Kompositversicherung zusammengefasst, da sie nur von ansonsten tätigen Versicherern betrieben werden darf Nichtlebensversicherung, nicht aber von Lebens- oder Krankenversicherern
Klassische Sortierung (Versicherungszweige des GDV) für die Kompositversicherung ist: Aufgrund der besonderen Anforderungen und Versicherungsprodukte werden Versicherungen für Unternehmen meist separat betrachtet
Viele Versicherer trennen auch Gewerbe- und Industrieversicherung
Neben der auch im privaten Bereich verbreiteten Sach- und Haftpflichtversicherung sind folgende Produkte typisch für die gewerbliche/industrielle Versicherung: Die Betriebshaftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Arten der gewerblichen Versicherung
Ansprüche Dritter wie Schadensersatz oder Schadensersatz sind mit dieser Versicherung für das eigene Unternehmen abgedeckt.[1] Bei sogenannten schwerwiegenden Risiken kann eine Versicherungsgemeinschaft oder ein Konsortium aus mehreren Versicherungsunternehmen gebildet werden
In diesem Fall beteiligen sich mehrere Versicherer anteilig (festgelegt in Prozent) an einem einzigen Versicherungsvertrag (offene Mitversicherung)
Ein Anspruch auf die Versicherungsprämie besteht nur nach Maßgabe des gezeichneten Anteils, gleichzeitig müssen sich die Versicherer nur mit dem zuvor festgelegten Prozentsatz an Schadenzahlungen beteiligen
Der Versicherer mit der höchsten Beteiligungsquote wird als führender Versicherer oder Konsortialführer bezeichnet
Dieser ist der Hauptansprechpartner für den Versicherungsnehmer und übernimmt beispielsweise die Schadenregulierung
Die anderen beteiligten Versicherer sind in der Regel nur bei deckungsrelevanten Sachverhalten (z
B
bei Erhöhung der Versicherungssumme) zu benachrichtigen
Häufig vereinbaren die Parteien auch, dass Ansprüche des Versicherungsnehmers auf Versicherungsleistungen nur gegen den führenden Versicherer geltend gemacht werden können
Gerichtsurteile wirken dann auch gegen die beteiligten Versicherer
Je nach Schwere des Risikos können die Konsortien regelmäßig aus fünf oder mehr Versicherern bestehen, die sich jeweils nur zu einem geringen Prozentsatz am Vertrag beteiligen
Einige Versicherer haben sich ausschließlich auf die nachrangige Beteiligung an Versicherungsverträgen spezialisiert, weil sie Versicherungsverträge aufgrund begrenzter finanzieller Mittel oder fehlender fachlicher Kapazitäten nicht verwalten können
Neben der gemeinsamen (horizontalen) prozentualen Risikobeteiligung kommen bei der Versicherung von Großrisiken in der Regel sogenannte (vertikale) Layerdeckungen zum Einsatz (Exzedentenversicherung)
Jeder Versicherer übernimmt einen Gesamtanteil (Layer) der Gesamtversicherungssumme, beispielsweise den betroffenen Anteil im Schadenfall zwischen 50 und 100 Millionen Euro
Mischformen der Mitversicherung und Schichtendeckung, bei denen mehrere Versicherer gemeinsam eine Schicht decken, sind bei Versicherungssummen über 100 Millionen Euro die Regel
Die Bildung von Konsortien wird regelmäßig kartellrechtlich kritisiert, da sich mehrere Versicherer auf gleiche Versicherungsprämien und Deckungssummen einigen
Grundsätzlich handelt es sich um Preisabsprachen
Einschränkungen seitens des Gesetzgebers gab es bislang jedoch nicht, da einerseits der Wettbewerb zwischen den Versicherern weiterhin aufrechterhalten wird und andererseits viele Risiken nicht von einem Versicherer alleine getragen werden können.
Internationale Versicherungsprogramme
Ein weiterer Spezialfall der Industrieversicherung sind die sogenannten internationalen Versicherungsprogramme
Diese Programme bieten einheitliche Versicherungslösungen für globale Unternehmen
Im Wesentlichen betrifft dies Sach- und Haftpflichtversicherungen
Bei der Gestaltung dieser Programme müssen eine Vielzahl nationaler Versicherungsvorschriften und Besonderheiten berücksichtigt werden
In verschiedenen Ländern gibt es Pflichtversicherungsregelungen oder staatlich festgelegte Prämiensätze
Aufgrund der Komplexität können nur internationale Versicherungsgruppen solche Versicherungsprogramme anbieten
Kunden wenden sich häufig an Versicherungsmakler mit einem internationalen Netzwerk, um Unterstützung zu erhalten
Die Ausgestaltung der internationalen Versicherungsprogramme ergibt sich aus den gesetzlichen Regelungen in den einzelnen Ländern
Versicherungsschutz darf in vielen Ländern nur von lokal zugelassenen Versicherungsunternehmen gewährt werden, außerdem müssen Pflichtversicherungen (z
B
Nachbarschaftshaftpflicht in Italien) berücksichtigt werden
Ein internationales Programm muss daher lokalen Besonderheiten gerecht werden und zudem weltweit einen einheitlichen Versicherungsschutz bieten
Dafür sorgt die Kombination aus lokalen Versicherungen und einem Rahmenvertrag
Die lokalen Versicherungsverträge basieren auf lokalen Versicherungskonzepten und erfüllen die gesetzlichen Anforderungen
Der Rahmenvertrag bietet Versicherungsschutz für Ansprüche, die durch örtliche Versicherungsverträge nicht/ausreichend gedeckt sind
Der Rahmenvertrag erweitert den Deckungsumfang der lokalen Policen sowohl hinsichtlich der Versicherungsbedingungen (Bedingungsdifferenz, DIC) als auch der Versicherungssummen (Differenz der Limits, DIL)
Da es nicht sinnvoll ist, die Versicherungsverträge in jedem Land mit einer anderen Versicherungsgesellschaft abzuschließen, unterzeichnet eine Versicherungsgruppe (oder ein Konsortium) sowohl den Rahmenvertrag als auch die verschiedenen lokalen Policen
Das Fronting-Prinzip wird angewandt, um angemessene Bilanzabgrenzungen zu erreichen und eine einheitliche Betrachtung von Prämien und Schäden zu ermöglichen
In jedem Land schließt die lokale Versicherungsgesellschaft einen Rückversicherungsvertrag mit dem Versicherer ab, der auch den Rahmenvertrag zeichnet (dieser hat in der Regel seinen Sitz in dem Land, in dem sich auch der Hauptsitz der versicherten Unternehmensgruppe befindet)
Da die lokalen Verträge in der Regel zu 100 % rückversichert sind, verbleibt praktisch kein Risiko und keine Versicherungsprämie bei den einzelnen lokalen Versicherungsgesellschaften
Für die Verwaltungsarbeit erhalten die lokalen Versicherer lediglich eine Geschäftsgebühr, die sogenannte Fronting Fee.
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