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Credit cardWikipedia Neueste

A credit card is a payment card issued to users (cardholders) to enable the cardholder to pay a merchant for goods and services based on the cardholder’s accrued debt (i.e., promise to the card issuer to pay them for the amounts plus the other agreed charges). The card issuer (usually a bank or credit union) creates a revolving account and grants a line of credit to the cardholder, …

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Karte für Finanztransaktionen aus einer Kreditlinie

Logo der ausstellenden Bank EMV-Chip (nur auf „Smartcards“) Hologramm Kartennummer Logo des Kartennetzwerks Ablaufdatum Name des Karteninhabers Kontaktloser Chip Ein Beispiel für die Vorderseite einer typischen Kreditkarte:

Eine Kreditkarte ist eine Zahlungskarte, die an Benutzer (Karteninhaber) ausgegeben wird, um es dem Karteninhaber zu ermöglichen, einen Händler für Waren und Dienstleistungen auf der Grundlage der aufgelaufenen Schulden des Karteninhabers zu bezahlen (d

h

dem Kartenaussteller gegenüber zu versprechen, ihnen die Beträge zuzüglich der anderen vereinbarten Gebühren zu zahlen)

).[1] Der Kartenaussteller (normalerweise eine Bank oder Kreditgenossenschaft) erstellt ein revolvierendes Konto und gewährt dem Karteninhaber eine Kreditlinie, von der der Karteninhaber Geld zur Zahlung an einen Händler oder als Barvorschuss leihen kann

Es gibt zwei Kreditkartengruppen: Verbraucherkreditkarten und Geschäftskreditkarten

Die meisten Karten sind aus Plastik, aber einige sind Metallkarten (Edelstahl, Gold, Palladium, Titan)[2][3] und ein paar mit Edelsteinen besetzte Metallkarten.[2]

Eine normale Kreditkarte unterscheidet sich von einer Abbuchungskarte, bei der das Guthaben jeden Monat oder am Ende jedes Kontoauszugszyklus vollständig zurückgezahlt werden muss.[4] Im Gegensatz dazu ermöglichen Kreditkarten den Verbrauchern, ein kontinuierliches Schuldengleichgewicht aufzubauen, wobei Zinsen erhoben werden

Eine Kreditkarte unterscheidet sich von einer Abbuchungskarte auch dadurch, dass bei einer Kreditkarte in der Regel eine Drittpartei beteiligt ist, die den Verkäufer bezahlt und vom Käufer erstattet wird, während bei einer Abbuchungskarte die Zahlung durch den Käufer einfach auf einen späteren Zeitpunkt verschoben wird

Eine Gutschrift Karte unterscheidet sich auch von einer Debitkarte, die vom Karteninhaber wie eine Währung verwendet werden kann

Im Jahr 2018 waren in den USA 1,12 Milliarden Kreditkarten im Umlauf, und 72 % der Erwachsenen hatten mindestens eine Karte.[5 ]

Technische Daten[Bearbeiten]

Die Größe der meisten Kreditkarten beträgt 85,60 x 53,98 Millimeter (3+3⁄8 Zoll × 2+1⁄8 Zoll) und abgerundete Ecken mit einem Radius von 2,88–3,48 Millimeter (9⁄80–11⁄80 Zoll)[6] konform mit dem ISO/IEC 7810 ID-1-Standard, die gleiche Größe wie Geldautomatenkarten und andere Zahlungskarten, wie z

B

Debitkarten.[7]

Kreditkarten haben eine gedruckte[8] oder geprägte Bankkartennummer, die dem Nummerierungsstandard ISO/IEC 7812 entspricht

Das Präfix der Kartennummer, genannt Bank Identification Number (in der Branche als BIN[9] bekannt), ist die Ziffernfolge am Anfang der Nummer, die die Bank bestimmt, zu der eine Kreditkartennummer gehört

Dies sind die ersten sechs Ziffern für MasterCard- und Visa-Karten

Die nächsten neun Ziffern sind die individuelle Kontonummer, und die letzte Ziffer ist eine Gültigkeitsprüfziffer.[10]

Beide Standards werden von ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1 gepflegt und weiterentwickelt

Kreditkarten haben einen Magnetstreifen nach ISO/IEC 7813

Die meisten modernen Kreditkarten verwenden Smartcard-Technologie: Sie haben einen Computerchip als Sicherheitsmerkmal darin eingebettet

Darüber hinaus werden für Kreditkarten zunehmend komplexe Chipkarten inklusive Peripherie wie Tastatur, Display oder Fingerabdrucksensor verwendet

Kreditkarten tragen neben der Hauptkreditkartennummer auch Ausstellungs- und Ablaufdatum (angegeben auf die nächstliegende Monat) sowie Zusatzcodes wie Ausgabenummern und Sicherheitscodes

Komplexe Chipkarten ermöglichen einen variablen Sicherheitscode und erhöhen so die Sicherheit bei Online-Transaktionen

Nicht alle Kreditkarten haben die gleichen Zusatzcodes und verwenden nicht die gleiche Anzahl von Ziffern.

Kreditkartennummern und Karteninhabernamen wurden ursprünglich geprägt, um eine einfache Übertragung dieser Informationen auf auf Kohlepapierformularen gedruckte Belastungszettel zu ermöglichen

Mit dem Niedergang der Papierbelege sind einige Kreditkarten nicht mehr geprägt und tatsächlich steht die Kartennummer nicht mehr vorne.[11] Außerdem sind einige Karten jetzt vertikal statt horizontal gestaltet

Geschichte [ bearbeiten ]

Edward Bellamys Rückblick

Das Konzept, eine Karte für Einkäufe zu verwenden, wurde 1887 von Edward Bellamy in seinem utopischen Roman „Looking Backward“ beschrieben

Bellamy verwendete den Begriff Kreditkarte elf Mal in diesem Roman, obwohl sich dies auf eine Karte bezog, um die Dividende eines Bürgers von der Regierung auszugeben, anstatt sich zu leihen,[12] was sie einer Debitkarte ähnlicher macht

Münzen, Medaillen und so weiter [Bearbeiten]

Lademünzen und andere ähnliche Gegenstände wurden vom späten 19

Jahrhundert bis in die 1930er Jahre verwendet

Sie kamen in verschiedenen Formen und Größen; mit Materialien aus Zelluloid (einer frühen Art von Kunststoff), Kupfer, Aluminium, Stahl und anderen Arten von weißlichen Metallen.[13] Jede Ladungsmünze hatte normalerweise ein kleines Loch, so dass sie wie ein Schlüssel in einen Schlüsselring gesteckt werden konnte

Diese Lademünzen wurden normalerweise an Kunden ausgegeben, die Ladekonten in Kaufhäusern, Hotels usw

hatten

Eine Chargenmünze enthielt normalerweise die Chargenkontonummer sowie den Namen und das Logo des Händlers

Die Chargenmünze bot eine einfache und schnelle Möglichkeit, eine Chargenkontonummer auf den Verkaufsbeleg zu kopieren, indem die Münze auf den Verkaufsbeleg gedruckt wurde

Dies beschleunigte den Kopiervorgang, der zuvor per Handschrift durchgeführt wurde

Es reduzierte auch die Anzahl von Fehlern, indem es eine standardisierte Form von Zahlen auf dem Verkaufszettel anstelle von verschiedenen Arten von Handschriftstilen hatte.[14]

Da der Name des Kunden nicht auf der Lademünze stand, konnte fast jeder sie verwenden

Dies führte manchmal zu einem Fall von falscher Identität, entweder versehentlich oder absichtlich, indem im Namen des Inhabers des Gebührenkontos gehandelt wurde oder aus Vorsatz, sowohl den Inhaber des Gebührenkontos als auch den Händler zu betrügen

Ab den 1930er Jahren begannen Händler, von Gebührenmünzen auf die neuere Charga-Platte umzusteigen.[15] Frühe Abbuchungskarten[Bearbeiten]

Die 1928 entwickelte Charga-Plate war ein früher Vorläufer der Kreditkarte und wurde in den USA von den 1930er bis Ende der 1950er Jahre verwendet

Es war ein 2 + 1⁄2 x 1 + 1⁄4 Zoll (64 mm × 32 mm) großes Rechteck aus Blech, das mit Addressograph- und militärischen Erkennungsmarkensystemen verwandt war

Es wurde mit dem Namen, der Stadt und dem Bundesland des Kunden geprägt

Es hielt eine kleine Papierkarte auf dem Rücken für eine Unterschrift

Beim Aufzeichnen eines Kaufs wurde die Platte in eine Aussparung im Imprinter gelegt, wobei ein Papier-“Ladezettel” darauf positioniert wurde

Die Aufzeichnung der Transaktion enthielt einen Abdruck der eingeprägten Informationen, die vom Imprinter angefertigt wurden, indem er ein Farbband gegen den Zahlungsbeleg drückte.[16] Charga-Plate war ein Warenzeichen von Farrington Manufacturing Co.[17] Charga-Plates wurden von Großhändlern an ihre Stammkunden ausgegeben, ähnlich wie heutige Kaufhauskreditkarten

In einigen Fällen wurden die Platten im ausstellenden Geschäft aufbewahrt und nicht von Kunden

Wenn ein autorisierter Benutzer einen Kauf tätigte, holte ein Angestellter das Kennzeichen aus den Akten des Geschäfts und verarbeitete dann den Kauf

Charga-Plates beschleunigte die Backoffice-Buchführung und reduzierte Kopierfehler, die manuell in Papierbüchern in jedem Geschäft gemacht wurden

Air Travel Card [ bearbeiten ]

1934 vereinfachten American Airlines und die Air Transport Association den Prozess mit der Einführung der Air Travel Card noch weiter.[18] Sie erstellten ein Nummernschema, das sowohl den Aussteller der Karte als auch das Kundenkonto identifizierte

Aus diesem Grund beginnen die modernen UATP-Karten immer noch mit der Nummer 1

Mit einer Air Travel Card konnten Passagiere ein Ticket “jetzt kaufen und später bezahlen” gegen ihr Guthaben und erhielten bei jeder akzeptierenden Fluggesellschaft einen Rabatt von fünfzehn Prozent

In den 1940er Jahren boten alle großen US-Fluggesellschaften Air Travel Cards an, die bei 17 verschiedenen Fluggesellschaften verwendet werden konnten

Bis 1941 stammte etwa die Hälfte der Einnahmen der Fluggesellschaften aus dem Air Travel Card-Abkommen

Die Fluggesellschaften hatten auch damit begonnen, Installationspläne anzubieten, um neue Reisende in die Luft zu locken

1948 wurde die Air Travel Card die erste international gültige Charge Card innerhalb aller Mitglieder der International Air Transport Association.[19] Frühe Allzweck-Aufladekarten: Diners Club, Carte Blanche und American Express [ bearbeiten ]

Das Konzept, dass Kunden verschiedene Händler mit derselben Karte bezahlen, wurde 1950 von Ralph Schneider und Frank McNamara, den Gründern von Diners Club, erweitert, um mehrere Karten zu konsolidieren

Der Diners Club, der teilweise durch eine Fusion mit Dine and Sign entstand, produzierte die erste „Allzweck“-Charge-Karte und forderte die Zahlung der gesamten Rechnung mit jeder Abrechnung

Darauf folgten Carte Blanche und 1958 American Express, das ein weltweites Kreditkartennetzwerk schuf (obwohl dies zunächst Charge-Karten waren, die später Kreditkartenfunktionen erhielten)

BankAmericard und Master Charge [ bearbeiten ]

Metallschilder in einer Gärtnerei in Los Angeles County, Kalifornien, die Mastercharge und Bankamericard vermarkten

Bis 1958 war es niemandem gelungen, ein revolvierendes Kreditfinanzsystem erfolgreich zu etablieren, in dem eine von einer Drittbank ausgestellte Karte von einer großen Anzahl von Händlern allgemein akzeptiert wurde, im Gegensatz zu von Händlern ausgestellten revolvierenden Karten, die nur von a akzeptiert wurden wenige Kaufleute

Es gab ein Dutzend Versuche kleiner amerikanischer Banken, aber keiner von ihnen konnte sehr lange bestehen

1958 brachte die Bank of America in Fresno, Kalifornien, die BankAmericard auf den Markt, die die erste erfolgreiche, erkennbar moderne Kreditkarte werden sollte

Diese Karte war dort erfolgreich, wo andere versagten, indem sie den Henne-Ei-Kreislauf durchbrach, in dem Verbraucher keine Karte verwenden wollten, die nur wenige Händler akzeptieren würden, und Händler keine Karte akzeptieren wollten, die nur wenige Verbraucher verwendeten

Die Bank of America entschied sich für Fresno, weil 45 % ihrer Einwohner die Bank nutzten, und indem sie eine Karte an 60.000 Einwohner von Fresno auf einmal verschickte, konnte die Bank Händler davon überzeugen, die Karte zu akzeptieren.[20] Es wurde schließlich an andere Banken in den Vereinigten Staaten und dann auf der ganzen Welt lizenziert, und 1976 schlossen sich alle BankAmericard-Lizenznehmer unter der gemeinsamen Marke Visa zusammen

1966 wurde der Vorfahre von MasterCard geboren, als eine Gruppe von Banken Master Charge gründete, um mit BankAmericard zu konkurrieren; Sie erhielt einen erheblichen Schub, als die Citibank 1969 ihre eigene Everything Card, die 1967 eingeführt wurde, mit Master Charge zusammenführte

Frühe Kreditkarten in den USA, von denen BankAmericard das prominenteste Beispiel war, wurden in Massenproduktion hergestellt und unaufgefordert an Bankkunden verschickt die dachten, gute Kreditrisiken zu sein

Sie wurden an Arbeitslose, Betrunkene, Drogensüchtige und zwanghafte Schuldner verschickt, ein Prozess, den Präsident Johnsons Sonderassistentin Betty Furness als sehr ähnlich empfand, als würde man “Diabetikern Zucker geben”.[21] Diese Massenmailings waren in der Bankenterminologie als “Drops” bekannt und wurden 1970 aufgrund des finanziellen Chaos, das sie verursachten, verboten

Bis zum Inkrafttreten des Gesetzes waren jedoch ungefähr 100 Millionen Kreditkarten in der US-Bevölkerung abgelegt worden

Nach 1970 durften nur noch Kreditkartenanträge unaufgefordert per Massenmail versendet werden.

Vor der Computerisierung von Kreditkartensystemen in Amerika war die Verwendung einer Kreditkarte zum Bezahlen bei einem Händler wesentlich komplizierter als heute

Jedes Mal, wenn ein Verbraucher eine Kreditkarte verwenden wollte, musste der Händler seine Bank anrufen, die wiederum das Kreditkartenunternehmen anrufen musste, das dann einen Mitarbeiter manuell den Namen und das Guthaben des Kunden nachschlagen musste

Dieses System wurde 1973 unter der Leitung von Dee Hock, dem ersten CEO von Visa, computerisiert, wodurch die Transaktionszeit erheblich auf weniger als eine Minute verkürzt werden konnte.[20] Bis jedoch zu Beginn des 21

Jahrhunderts immer verbundene Zahlungsterminals allgegenwärtig wurden, war es üblich, dass ein Händler eine Gebühr akzeptierte, insbesondere unter einem Schwellenwert oder von einem bekannten und vertrauenswürdigen Kunden, ohne sie telefonisch zu verifizieren

Bücher mit Listen gestohlener Kartennummern wurden an Händler verteilt, die auf jeden Fall Karten vor der Annahme mit der Liste vergleichen und die Unterschrift auf dem Belastungsschein mit der auf der Karte verifizieren sollten

Händler, die sich nicht die Zeit genommen haben, die ordnungsgemäßen Überprüfungsverfahren zu befolgen, waren für betrügerische Gebühren haftbar, aber aufgrund der umständlichen Natur der Verfahren übersprangen Händler oft einfach einige oder alle und übernahmen das Risiko für kleinere Transaktionen

Entwicklung außerhalb Nordamerika[Bearbeiten]

Die Zersplitterung des US-Bankensystems unter dem Glass-Steagall-Gesetz bedeutete, dass Kreditkarten für diejenigen, die im ganzen Land unterwegs waren, zu einem effektiven Mittel wurden, um ihre Kredite an Orte zu verschieben, an denen sie ihre Bankeinrichtungen nicht direkt nutzen konnten

Mittlerweile gibt es unzählige Variationen des Grundkonzepts revolvierender Kredite für Privatpersonen (wie sie von Banken ausgegeben und von einem Netzwerk von Finanzinstituten geehrt werden), einschließlich Kreditkarten mit Firmenmarken, Firmenkreditkarten, Kundenkarten und so weiter 1966 brachte Barclaycard im Vereinigten Königreich die erste Kreditkarte außerhalb der Vereinigten Staaten auf den Markt

Obwohl Kreditkarten in den USA, Kanada und Großbritannien im späten 20

Jahrhundert eine sehr hohe Akzeptanz erreichten, waren viele Kulturen mehr bargeldorientiert oder entwickelten alternative Formen des bargeldlosen Bezahlens, wie Carte Bleue oder die Eurocard (Deutschland, Frankreich, Schweiz)

, und andere)

An diesen Orten verlief die Einführung von Kreditkarten zunächst viel langsamer

Aufgrund strenger Vorschriften in Bezug auf Banküberziehungen haben einige Länder, insbesondere Frankreich, viel schneller chipbasierte Kreditkarten entwickelt und eingeführt, die als wichtige Kreditinstrumente zur Betrugsbekämpfung gelten

Debitkarten, Online-Banking, Geldautomaten und mobiles Banking werden in einigen Ländern weiter verbreitet als Kreditkarten

Es dauerte bis in die 1990er Jahre, bis etwa die prozentuale Marktdurchdringung in den USA, Kanada und Großbritannien erreicht wurde

In einigen Ländern ist die Akzeptanz immer noch gering, da die Verwendung eines Kreditkartensystems vom Bankensystem des jeweiligen Landes abhängt; während in anderen Ländern manchmal ein eigenes Kreditkartennetzwerk aufgebaut werden musste, z

Barclaycard aus Großbritannien und Bankcard aus Australien

Japan bleibt eine sehr bargeldorientierte Gesellschaft, wobei die Einführung von Kreditkarten hauptsächlich auf die größten Händler beschränkt ist; Obwohl Guthabenkarten (z

B

Telefonkarten) als alternative Währungen verwendet werden, geht der Trend zu RFID-basierten Systemen in Karten, Mobiltelefonen und anderen Gegenständen

Design- und Vintage-Kreditkarten als Sammlerstücke [ bearbeiten ]

Quittung von 1997 – Karte physisch durchgezogen und Informationen auf der Quittung aufgedruckt

Das Design der Kreditkarte selbst hat sich in den letzten Jahren zu einem wichtigen Verkaufsargument entwickelt.[22] Kreditkartensammler, ein wachsendes Gebiet der Numismatik (Lehre des Geldes) oder genauer gesagt der Exonumia (Lehre geldähnlicher Objekte), versuchen, verschiedene Arten von Krediten zu sammeln, von den heute bekannten Plastikkarten bis hin zu älteren Handelskarten aus Papier und sogar Metallmünzen die als Händlerkreditkarten akzeptiert wurden

Frühe Kreditkarten bestanden aus Zelluloid-Kunststoff, dann aus Metall und Fasern, dann aus Papier und bestehen heute hauptsächlich aus Polyvinylchlorid (PVC)-Kunststoff

Der Chipteil von Kreditkarten besteht jedoch nicht aus Kunststoff, sondern aus Metallen

[Zitieren erforderlich]

Verwendung[Bearbeiten]

Ein Kreditkartenunternehmen, wie eine Bank oder Kreditgenossenschaft, schließt Vereinbarungen mit Händlern ab, damit diese ihre Kreditkarten akzeptieren

Händler werben oft in Schildern oder anderem Firmenmaterial dafür, welche Karten sie akzeptieren, indem sie Akzeptanzzeichen anzeigen, die im Allgemeinen von Logos abgeleitet sind

Alternativ kann dies beispielsweise mündlich über die Speisekarte eines Restaurants oder mit dem Hinweis „Wir akzeptieren keine Kreditkarten“ mitgeteilt werden vom Kreditanbieter genehmigt, der nicht mit dem Kartenaussteller identisch sein muss

Die Karteninhaber können sie dann verwenden, um Einkäufe bei Händlern zu tätigen, die diese Karte akzeptieren

Beim Kauf verpflichtet sich der Karteninhaber, den Kartenaussteller zu bezahlen

Die Zustimmung zur Zahlung erklärt der Karteninhaber durch Unterzeichnung einer Quittung mit Angabe der Kartendaten und Angabe des zu zahlenden Betrages oder durch Eingabe einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN)

Viele Händler akzeptieren jetzt auch mündliche Autorisierungen per Telefon und elektronische Autorisierungen über das Internet, bekannt als Card-Not-Present-Transaktion (CNP)

Elektronische Verifizierungssysteme ermöglichen es Händlern, in wenigen Sekunden zu überprüfen, ob die Karte gültig ist und der Karteninhaber über ausreichendes Guthaben verfügt, um den Kauf abzudecken, sodass die Verifizierung zum Zeitpunkt des Kaufs erfolgen kann

Die Überprüfung wird unter Verwendung eines Kreditkartenzahlungsterminals oder eines Kassen-(POS)-Systems mit einer Kommunikationsverbindung zu der Acquiring-Bank des Händlers durchgeführt

Daten von der Karte werden von einem Magnetstreifen oder Chip auf der Karte erhalten; Letzteres System heißt im Vereinigten Königreich und in Irland Chip und PIN und wird als EMV-Karte implementiert

Für Transaktionen ohne Karte, bei denen die Karte nicht angezeigt wird (z

B

E-Commerce, Versandhandel und Telefonverkauf), Händler verifizieren zusätzlich, dass der Kunde im physischen Besitz der Karte ist und der autorisierte Benutzer ist, indem sie zusätzliche Informationen wie den auf der Rückseite der Karte aufgedruckten Sicherheitscode, das Ablaufdatum und die Rechnungsadresse anfordern

Jeden Monat erhält der Karteninhaber eine Abrechnung mit den mit der Karte getätigten Einkäufen, ausstehenden Gebühren, dem geschuldeten Gesamtbetrag und der fälligen Mindestzahlung

In den USA kann der Karteninhaber nach Erhalt der Abrechnung alle Belastungen anfechten, die er für falsch hält (siehe 15 U.S.C

§ 1643, der die Haftung des Karteninhabers für die unbefugte Nutzung einer Kreditkarte auf 50 US-Dollar begrenzt)

Der Fair Credit Billing Act gibt Auskunft über die US-Vorschriften

Viele Banken bieten inzwischen auch die Möglichkeit elektronischer Kontoauszüge anstelle oder zusätzlich zu physischen Kontoauszügen an, die vom Karteninhaber jederzeit über das Online-Banking des Herausgebers eingesehen werden können Webseite

Die Benachrichtigung über die Verfügbarkeit eines neuen Kontoauszugs wird im Allgemeinen an die E-Mail-Adresse des Karteninhabers gesendet

Wenn der Kartenaussteller dies zugelassen hat, stehen dem Karteninhaber neben einem physischen Scheck möglicherweise andere Zahlungsoptionen zur Verfügung, z

B

eine elektronische Überweisung von Geldern von einem Girokonto

Je nach Emittent kann der Karteninhaber auch mehrere Zahlungen innerhalb eines Abrechnungszeitraums tätigen, wodurch er möglicherweise das Kreditlimit der Karte mehrfach ausnutzen kann

See also  The Best rundungsdifferenzen skr04 Update

Mindestzahlung [ bearbeiten ]

Der Karteninhaber muss bis zu einem Fälligkeitsdatum einen definierten Mindestanteil des geschuldeten Betrags zahlen oder kann einen höheren Betrag zahlen

Der Kreditaussteller berechnet Zinsen auf den unbezahlten Betrag, wenn der Rechnungsbetrag nicht vollständig bezahlt wird (in der Regel zu einem viel höheren Zinssatz als bei den meisten anderen Schuldenformen)

Wenn der Karteninhaber außerdem nicht mindestens die Mindestzahlung bis zum Fälligkeitsdatum leistet, kann der Herausgeber eine Verzugsgebühr oder andere Strafen erheben

Um dies zu mildern, können einige Finanzinstitute veranlassen, dass automatische Zahlungen vom Bankkonto des Karteninhabers abgebucht werden, wodurch solche Strafen vollständig vermieden werden, solange der Karteninhaber über ausreichende Deckung verfügt

In Fällen, in denen die Mindestzahlung geringer ist als die Finanzierungsgebühren und Gebühren, die während des Abrechnungszeitraums erhoben werden, erhöht sich der ausstehende Saldo in Form einer sogenannten negativen Amortisation

Diese Praxis neigt dazu, das Kreditrisiko zu erhöhen und die Portfolioqualität des Kreditgebers zu verschleiern, und ist daher in den USA seit 2003 verboten.[23][24]

Werbung, Werbung, Bewerbung und Genehmigung [ bearbeiten ]

Die Werbevorschriften für Kreditkarten in den USA beinhalten die Schumer-Box-Offenlegungsanforderungen

Ein großer Teil der Junk-Mail besteht aus Kreditkartenangeboten, die aus Listen der großen Kreditauskunfteien erstellt wurden

In den Vereinigten Staaten erlauben die drei großen US-Kreditauskunfteien (Equifax, TransUnion und Experian) den Verbrauchern, sich von entsprechenden Kreditkartenangeboten über ihr Opt Out Pre Screen-Programm abzumelden

Zinsgebühren [ bearbeiten ]

Kreditkartenaussteller verzichten in der Regel auf Zinsgebühren, wenn der Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlt wird, berechnen jedoch normalerweise die vollen Zinsen auf den gesamten ausstehenden Restbetrag ab dem Datum jedes Kaufs, wenn der Gesamtbetrag nicht bezahlt wird

Zum Beispiel, wenn ein Benutzer hatte eine 1.000-Dollar-Transaktion durchgeführt und innerhalb dieser Nachfrist vollständig zurückgezahlt wird, werden keine Zinsen berechnet

Wenn jedoch auch nur 1,00 USD des Gesamtbetrags unbezahlt bleiben, werden die 1.000 USD ab dem Kaufdatum bis zum Zahlungseingang verzinst

Die genaue Art und Weise, wie Zinsen berechnet werden, ist normalerweise in einem Karteninhabervertrag aufgeführt, der auf der Rückseite der Monatsrechnung zusammengefasst sein kann

Die allgemeine Berechnungsformel, die die meisten Finanzinstitute verwenden, um den zu berechnenden Zinsbetrag zu bestimmen, ist (APR/100 x ADB)/365 x Anzahl der revolvierten Tage

Nehmen Sie den effektiven Jahreszins (APR) und teilen Sie ihn durch 100 und multiplizieren Sie ihn dann mit dem Betrag des durchschnittlichen Tagessaldos (ADB)

Teilen Sie das Ergebnis durch 365 und nehmen Sie dann diese Summe und multiplizieren Sie sie mit der Gesamtzahl der Tage, an denen sich der Betrag drehte, bevor die Zahlung auf dem Konto erfolgte

Finanzinstitute bezeichnen Zinsen, die auf den ursprünglichen Zeitpunkt der Transaktion und bis zu dem Zeitpunkt, zu dem eine Zahlung geleistet wurde, wenn nicht vollständig, als Residual Retail Finance Charge (RRFC) zurückverrechnet wurden

Nachdem ein Betrag revolviert und eine Zahlung erfolgt ist, erhält der Kartenbenutzer also nach vollständiger Bezahlung der nächsten Abrechnung weiterhin Zinsen auf seiner Abrechnung (tatsächlich enthält die Abrechnung möglicherweise nur eine Gebühr für Zinsen, die bis zum Datum, an dem der gesamte Restbetrag bezahlt wurde, dh wenn der Restbetrag aufhörte, sich zu drehen).

Die Kreditkarte kann einfach als eine Form von revolvierendem Kredit dienen, oder sie kann zu einem komplizierten Finanzinstrument mit mehreren Kontosegmenten werden, jedes mit einem anderen Zinssatz, möglicherweise mit einem einzigen Umbrella-Kreditlimit oder mit separaten Kreditlimits, die für die verschiedenen Guthaben gelten Segmente

Üblicherweise ist diese Unterteilung das Ergebnis besonderer Anreizangebote der ausgebenden Bank, um Guthabenübertragungen von Karten anderer Aussteller zu fördern

Wenn für verschiedene Guthabensegmente mehrere Zinssätze gelten, liegt die Zahlungszuweisung im Allgemeinen im Ermessen der ausstellenden Bank, und Zahlungen werden daher normalerweise den Salden mit dem niedrigsten Zinssatz zugewiesen, bis sie vollständig bezahlt sind, bevor Geld auf Guthaben mit höheren Zinssätzen gezahlt wird

Die Zinssätze können von Karte zu Karte erheblich variieren, und der Zinssatz für eine bestimmte Karte kann dramatisch steigen, wenn der Kartenbenutzer mit einer Zahlung auf dieser Karte oder einem anderen Kreditinstrument in Verzug ist, oder sogar wenn die ausstellende Bank beschließt, ihre Einnahmen zu erhöhen. [Zitat erforderlich]

Schonfrist[Bearbeiten]

Die Nachfrist einer Kreditkarte ist die Zeit, die der Karteninhaber zur Zahlung des Restbetrags hat, bevor Zinsen auf den ausstehenden Betrag berechnet werden

Die Nachfristen können variieren, liegen jedoch in der Regel zwischen 20 und 55 Tagen, abhängig von der Art der Kreditkarte und der ausstellenden Bank

Einige Policen ermöglichen die Wiedereinstellung, nachdem bestimmte Bedingungen erfüllt sind

Wenn ein Karteninhaber mit der Zahlung des Restbetrags in Verzug ist, werden normalerweise Finanzierungsgebühren berechnet und die Nachfrist gilt nicht

Anfallende Finanzierungsgebühren hängen von der Nachfrist und dem Saldo ab; Bei den meisten Kreditkarten gibt es keine Nachfrist, wenn aus dem vorherigen Abrechnungszeitraum oder Kontoauszug ein ausstehender Saldo besteht (d

h

Zinsen werden sowohl auf den vorherigen Saldo als auch auf neue Transaktionen angewendet)

Es gibt jedoch einige Kreditkarten, die nur Finanzierungsgebühren auf das vorherige oder alte Guthaben erheben, neue Transaktionen ausgenommen

Beteiligte Parteien [ bearbeiten ]

Karteninhaber: Der Inhaber der Karte, mit der ein Einkauf getätigt wurde; der Verbraucher.

kartenausgebende Bank: Das Finanzinstitut oder eine andere Organisation, die die Kreditkarte für den Karteninhaber ausgestellt hat

Diese Bank stellt dem Verbraucher die Rückzahlung in Rechnung und trägt das Risiko, dass die Karte missbräuchlich verwendet wird

American Express und Discover waren früher die einzigen kartenausgebenden Banken für ihre jeweiligen Marken, aber seit 2007 ist dies nicht mehr der Fall

Karten, die von Banken an Karteninhaber in einem anderen Land ausgegeben werden, werden als Offshore-Kreditkarten bezeichnet

Händler: Die Einzelperson oder das Unternehmen, die Kreditkartenzahlungen für Produkte oder Dienstleistungen akzeptiert, die an den Karteninhaber verkauft werden

Akquirierende Bank: Das Finanzinstitut, das die Zahlung für die Produkte oder Dienstleistungen im Namen des Händlers entgegennimmt

Unabhängige Vertriebsorganisation: Wiederverkäufer (an Händler) der Dienstleistungen der erwerbenden Bank

Händlerkonto: Dies kann sich auf die erwerbende Bank oder die unabhängige Verkaufsorganisation beziehen, ist aber im Allgemeinen die Organisation, mit der der Händler Geschäfte macht

Kartenverband: Ein Verband kartenausgebender Banken wie Discover, Visa, MasterCard, American Express, usw., die Transaktionsbedingungen für Händler, kartenausgebende Banken und Acquiring-Banken festlegen

Transaktionsnetzwerk: Das System, das die Mechanismen elektronischer Transaktionen implementiert

Kann von einem unabhängigen Unternehmen betrieben werden, und ein Unternehmen kann mehrere Netzwerke betreiben

Affinitätspartner: Einige Institutionen leihen einem Aussteller ihren Namen, um Kunden anzuziehen, die eine starke Beziehung zu dieser Institution haben, und erhalten eine Gebühr oder einen Prozentsatz des Guthabens für jede unter ihrem Namen ausgestellte Karte

Beispiele für typische Affinitätspartner sind Sportmannschaften, Universitäten, Wohltätigkeitsorganisationen, Berufsverbände und große Einzelhändler

Versicherungsanbieter: Versicherer, die verschiedene Versicherungsschutzmaßnahmen anbieten, die als Kreditkartenvorteile angeboten werden, z

B

Mietwagenversicherung, Kaufsicherheit, Hoteleinbruchversicherung, Reisekrankenschutz usw.

Der Informations- und Geldfluss zwischen diesen Parteien – immer über die Kartenverbände – wird als Austausch bezeichnet und besteht aus wenigen Schritten

Transaktionsschritte [ bearbeiten ]

Autorisierung: Der Karteninhaber legt dem Händler die Karte als Zahlung vor und der Händler übermittelt die Transaktion an den Acquirer (akquirierende Bank)

Der Acquirer verifiziert die Kreditkartennummer, die Transaktionsart und den Betrag beim Issuer (kartenausgebende Bank) und reserviert diesen Betrag des Kreditlimits des Karteninhabers für den Händler

Eine Autorisierung generiert einen Genehmigungscode, den der Händler mit der Transaktion speichert

: Der Karteninhaber legt die Karte als Zahlung beim Händler vor und der Händler übermittelt die Transaktion an den Acquirer (akquirierende Bank)

Der Acquirer verifiziert die Kreditkartennummer, die Transaktionsart und den Betrag beim Issuer (kartenausgebende Bank) und reserviert diesen Betrag des Kreditlimits des Karteninhabers für den Händler

Eine Autorisierung generiert einen Genehmigungscode, den der Händler mit der Transaktion speichert

Batching: Autorisierte Transaktionen werden in „Batches“ gespeichert, die an den Acquirer gesendet werden

Batches werden in der Regel einmal täglich am Ende des Geschäftstages übermittelt

Das Batching kann manuell (initiiert durch die Aktion eines Händlers) oder automatisch (nach einem vorher festgelegten Zeitplan, unter Verwendung einer Zahlungsabwicklungsplattform) erfolgen

Wenn eine Transaktion nicht im Stapel übermittelt wird, bleibt die Autorisierung für einen vom Aussteller festgelegten Zeitraum gültig, danach wird der reservierte Betrag dem verfügbaren Guthaben des Karteninhabers wieder gutgeschrieben (siehe Autorisierungssperre)

Einige Transaktionen können im Batch ohne vorherige Autorisierung eingereicht werden; Dies sind entweder Transaktionen, die unter das Mindestlimit des Händlers fallen, oder solche, bei denen die Autorisierung nicht erfolgreich war, der Händler aber dennoch versucht, die Transaktion durchzusetzen

(Dies kann der Fall sein, wenn der Karteninhaber nicht anwesend ist, dem Händler jedoch zusätzliches Geld schuldet, z

B

für die Verlängerung eines Hotelaufenthalts oder einer Autovermietung.)

: Autorisierte Transaktionen werden in „Batches“ gespeichert, die an den Acquirer gesendet werden

Batches werden in der Regel einmal täglich am Ende des Geschäftstages übermittelt

Das Batching kann manuell (initiiert durch die Aktion eines Händlers) oder automatisch (nach einem vorher festgelegten Zeitplan, unter Verwendung einer Zahlungsabwicklungsplattform) erfolgen

Wenn eine Transaktion nicht im Stapel übermittelt wird, bleibt die Autorisierung für einen vom Aussteller festgelegten Zeitraum gültig, danach wird der reservierte Betrag dem verfügbaren Guthaben des Karteninhabers wieder gutgeschrieben (siehe Autorisierungssperre)

Einige Transaktionen können im Batch ohne vorherige Autorisierung eingereicht werden; Dies sind entweder Transaktionen, die unter das Mindestlimit des Händlers fallen, oder solche, bei denen die Autorisierung nicht erfolgreich war, der Händler aber dennoch versucht, die Transaktion durchzusetzen

(Dies kann der Fall sein, wenn der Karteninhaber nicht anwesend ist, dem Händler jedoch zusätzliches Geld schuldet, z

B

für die Verlängerung eines Hotelaufenthalts oder einer Autovermietung.) Clearing und Abrechnung: Der Acquirer sendet die Sammeltransaktionen über die Kreditkartengesellschaft, die die Kartenherausgeber belastet für Zahlungen und Gutschriften an den Erwerber

Im Wesentlichen bezahlt der Aussteller den Acquirer für die Transaktion.

: Der Acquirer sendet die Sammeltransaktionen über die Kreditkartenvereinigung, die den Issuer mit der Zahlung belastet und dem Acquirer gutschreibt

Im Wesentlichen bezahlt der Emittent den Acquirer für die Transaktion

Finanzierung: Sobald der Acquirer bezahlt wurde, bezahlt der Acquirer den Händler

Der Händler erhält den Gesamtbetrag der Geldmittel im Stapel abzüglich entweder des „Diskontsatzes“, des „mittelqualifizierten Satzes“ oder des „nicht qualifizierten Satzes“, bei denen es sich um Gebührenstufen handelt, die der Händler dem Acquirer für die Verarbeitung der Transaktionen zahlt.

: Nachdem der Acquirer bezahlt wurde, bezahlt der Acquirer den Händler

Der Händler erhält den Gesamtbetrag der Geldmittel im Stapel abzüglich entweder des „Diskontsatzes“, des „mittelqualifizierten Satzes“ oder des „nicht qualifizierten Satzes“, bei denen es sich um Gebührenstufen handelt, die der Händler dem Acquirer für die Verarbeitung der Transaktionen zahlt

Rückbuchungen: Eine Rückbuchung ist ein Ereignis, bei dem Geld auf einem Händlerkonto aufgrund eines Streits im Zusammenhang mit der Transaktion zurückgehalten wird

Rückbuchungen werden in der Regel vom Karteninhaber veranlasst

Im Falle einer Rückbuchung gibt der Emittent die Transaktion zur Abwicklung an den Acquirer zurück

Der Acquirer leitet die Rückbuchung dann an den Händler weiter, der die Rückbuchung entweder akzeptieren oder anfechten muss

Kreditkartenregister [ bearbeiten ]

Ein Kreditkartenregister ist ein Transaktionsregister, das verwendet wird, um sicherzustellen, dass der steigende Saldo, der durch die Verwendung einer Kreditkarte geschuldet wird, ausreichend unter dem Kreditlimit liegt, um autorisierte Sperren und Zahlungen zu behandeln, die noch nicht von der Bank erhalten wurden, und um frühere Transaktionen für den Abgleich und die Budgetierung einfach nachzuschlagen.

Das Register ist eine persönliche Aufzeichnung von Banktransaktionen, die für Kreditkartenkäufe verwendet werden, da sie das Guthaben auf dem Bankkonto oder das verfügbare Guthaben betreffen

Zusätzlich zu Prüfnummern usw

gibt die Codespalte die Kreditkarte an

Die Saldospalte zeigt das verfügbare Guthaben nach Einkäufen

Wenn die Kreditkartenzahlung erfolgt, spiegelt der Saldo bereits die ausgegebenen Mittel wider

Bei der Eingabe einer Kreditkarte zeigt die Einzahlungsspalte das verfügbare Guthaben und die Zahlungsspalte den geschuldeten Gesamtbetrag, wobei ihre Summe gleich dem Kreditlimit ist

Jeder Scheck wird ausgestellt, Debitkartentransaktionen, Bargeldabhebungen und Kreditkartenbelastungen werden täglich oder mehrmals pro Woche manuell in das Papierregister eingetragen.[25] Das Kreditkartenregister bezieht sich auch auf einen Transaktionsdatensatz für jede Kreditkarte

In diesem Fall ermöglichen die Broschüren ohne Weiteres das Auffinden des aktuell verfügbaren Guthabens einer Karte, wenn zehn oder mehr Karten verwendet werden

[Zitat erforderlich]

Funktionen[Bearbeiten]

Kreditkarten bieten Verbrauchern nicht nur einen bequemen Kredit, sondern auch eine einfache Möglichkeit, Ausgaben zu verfolgen, was sowohl für die Überwachung persönlicher Ausgaben als auch für die Verfolgung arbeitsbezogener Ausgaben für Besteuerungs- und Erstattungszwecke erforderlich ist

Kreditkarten werden in größeren Einrichtungen in fast allen Ländern akzeptiert und sind mit einer Vielzahl von Kreditlimits und Rückzahlungsvereinbarungen erhältlich

Einige haben zusätzliche Vergünstigungen (z

B

Versicherungsschutz, Prämiensysteme, bei denen Punkte, die durch den Kauf von Waren mit der Karte gesammelt wurden, gegen weitere Waren und Dienstleistungen oder Cashback eingelöst werden können)

Beschränkte Haftung der Verbraucher [ bearbeiten ]

Einige Länder, wie die Vereinigten Staaten, das Vereinigte Königreich und Frankreich, begrenzen den Betrag, für den ein Verbraucher im Falle betrügerischer Transaktionen mit einer verlorenen oder gestohlenen Kreditkarte haftbar gemacht werden kann

Spezialisierte Arten [ bearbeiten ]

Geschäftskreditkarten[Bearbeiten]

Geschäftskreditkarten sind spezielle Kreditkarten, die im Namen eines registrierten Unternehmens ausgestellt werden und in der Regel nur für geschäftliche Zwecke verwendet werden können

Ihre Verwendung hat in den letzten Jahrzehnten zugenommen

1998 gaben beispielsweise 37 % der kleinen Unternehmen an, eine Geschäftskreditkarte zu verwenden; bis 2009 war diese Zahl auf 64 % angewachsen.[26] Firmenkreditkarten bieten eine Reihe von Funktionen, die speziell für Unternehmen gelten

Sie bieten häufig Sonderprämien in Bereichen wie Versand, Büromaterial, Reisen und Geschäftstechnologie an

Die meisten Emittenten verwenden bei der Bewertung dieser Anträge die persönliche Kreditwürdigkeit des Antragstellers

Darüber hinaus können Einkünfte aus einer Vielzahl von Quellen verwendet werden, um sich zu qualifizieren, was bedeutet, dass diese Karten für neu gegründete Unternehmen verfügbar sein können.[27] Darüber hinaus melden einige Aussteller dieser Karte Kontobewegungen nicht oder nur bei Zahlungsverzug des Kontoinhabers.[28] In diesen Fällen wird die Geschäftstätigkeit von der persönlichen Kredittätigkeit des Eigentümers getrennt.

Business-Kreditkarten werden von American Express, Discover und fast allen großen Herausgebern von Visa- und MasterCard-Karten angeboten

Einige lokale Banken und Kreditgenossenschaften bieten auch Geschäftskreditkarten an

American Express ist jedoch der einzige große Aussteller von Business-Charge-Karten in den Vereinigten Staaten

Gesicherte Kreditkarten [ bearbeiten ]

Eine gesicherte Kreditkarte ist eine Art von Kreditkarte, die durch ein Depotkonto des Karteninhabers gesichert ist

Typischerweise muss der Karteninhaber zwischen 100 % und 200 % des gewünschten Gesamtkreditbetrags hinterlegen

Wenn der Karteninhaber also 1.000 US-Dollar einzahlt, erhält er eine Gutschrift in Höhe von 500 bis 1.000 US-Dollar

In einigen Fällen bieten Kreditkartenaussteller sogar Anreize für ihre gesicherten Kartenportfolios

In diesen Fällen kann die erforderliche Anzahlung deutlich unter dem erforderlichen Kreditlimit liegen und bis zu 10 % des gewünschten Kreditlimits betragen

Diese Kaution wird auf einem speziellen Sparkonto gehalten

Kreditkartenaussteller bieten dies an, weil sie festgestellt haben, dass Zahlungsrückstände deutlich reduziert wurden, wenn der Kunde glaubt, etwas zu verlieren, wenn das Guthaben nicht zurückgezahlt wird

Vom Karteninhaber einer gesicherten Kreditkarte wird weiterhin erwartet, dass er regelmäßige Zahlungen leistet, wie bei einer regulären Kreditkarte , aber wenn sie mit einer Zahlung in Verzug geraten, hat der Kartenaussteller die Möglichkeit, die Kosten der an die Händler gezahlten Einkäufe aus der Kaution zurückzufordern

Der Vorteil der gesicherten Karte für eine Person mit negativer oder keiner Kredithistorie besteht darin, dass die meisten Unternehmen regelmäßig bei den großen Kreditauskunfteien Bericht erstatten

Dadurch kann der Karteninhaber mit dem Aufbau (oder Wiederaufbau) einer positiven Kredithistorie beginnen

Obwohl die Kaution in den Händen des Kreditkartenausstellers als Sicherheit im Falle eines Zahlungsverzugs des Verbrauchers liegt, wird die Kaution nicht einfach belastet ein oder zwei Zahlungen fehlen

Üblicherweise wird die Kaution erst dann als Ausgleich verwendet, wenn das Konto entweder auf Wunsch des Kunden oder wegen schwerer Zahlungsunfähigkeit (150 bis 180 Tage) geschlossen wird

Das bedeutet, dass bei einem Konto, das weniger als 150 Tage überfällig ist, weiterhin Zinsen und Gebühren anfallen, was zu einem Saldo führen kann, der viel höher ist als das tatsächliche Kreditlimit auf der Karte

In diesen Fällen kann die Gesamtschuld die ursprüngliche Einzahlung bei weitem übersteigen und der Karteninhaber verliert nicht nur seine Einzahlung, sondern hinterlässt zusätzliche Schulden

Die meisten dieser Bedingungen werden normalerweise in einem Karteninhabervertrag beschrieben, den der Karteninhaber bei der Kontoeröffnung unterzeichnet

Gesicherte Kreditkarten sind eine Option, um einer Person mit einer schlechten Kredithistorie oder ohne Kredithistorie eine Kreditkarte zu ermöglichen, die sonst möglicherweise nicht verfügbar wäre

Sie werden oft als Mittel zur Wiederherstellung der Kreditwürdigkeit angeboten

Gebühren und Servicegebühren für gesicherte Kreditkarten übersteigen oft die Gebühren für gewöhnliche nicht gesicherte Kreditkarten

Für Personen in bestimmten Situationen (z

B

nach Belastung mit anderen Kreditkarten oder Personen mit einer langen Vorgeschichte von Zahlungsverzug bei verschiedenen Formen von Schulden) sind gesicherte Karten fast immer teurer als ungesicherte Kreditkarten

Manchmal wird eine Kreditkarte durch das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers gesichert

Prepaid-Karten [ bearbeiten ]

Sie werden manchmal als “Prepaid-Kreditkarte” bezeichnet, sind aber Debitkarten (Prepaid-Karte oder Prepaid-Debitkarte),[29] da vom Kartenherausgeber kein Kredit angeboten wird: Der Karteninhaber gibt Geld aus, das über a “gespeichert” wurde vorherige Hinterlegung durch den Karteninhaber oder eine andere Person, wie z

B

Eltern oder Arbeitgeber

Es trägt jedoch eine Kreditkartenmarke (wie Discover, Visa, MasterCard, American Express oder JCB) und kann auf ähnliche Weise verwendet werden, als wäre es eine Kreditkarte.,[29] Im Gegensatz zu Debitkarten, Prepaid-Guthaben Karten benötigen in der Regel keine PIN

Eine Ausnahme bilden Prepaid-Kreditkarten mit EMV-Chip

Diese Karten erfordern eine PIN, wenn die Zahlung über die Chip- und PIN-Technologie abgewickelt wird

Ab 2018 waren die meisten Debitkarten in den USA Prepaid-Karten (71,7 %).[5]

Nach dem Kauf der Karte lädt der Karteninhaber das Konto mit einem beliebigen Geldbetrag bis zum vorgegebenen Kartenlimit auf und verwendet die Karte dann zum Einkaufen wie eine herkömmliche Kreditkarte

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Prepaid-Karten können an Minderjährige (über 13) ausgegeben werden, da es keinen Kreditrahmen gibt

Der Hauptvorteil gegenüber gesicherten Kreditkarten (siehe Abschnitt oben) besteht darin, dass der Karteninhaber keine 500 $ oder mehr aufbringen muss, um ein Konto zu eröffnen

Bei Prepaid-Kreditkarten werden Käufern keine Zinsen berechnet, sondern häufig eine Einkaufsgebühr plus monatliche Gebühren nach einem beliebigen Zeitraum

Viele andere Gebühren fallen normalerweise auch für eine Prepaid-Karte an.[29]

Prepaid-Kreditkarten werden manchmal an Teenager[29] vermarktet, um online einzukaufen, ohne dass ihre Eltern die Transaktion abschließen.[30] Teenager können nur Gelder verwenden, die auf der Karte verfügbar sind, was zur Förderung des Finanzmanagements beiträgt, um das Risiko von Schuldenproblemen im späteren Leben zu verringern

[Zitat erforderlich]

Prepaid-Karten sind weltweit einsetzbar

Die Prepaid-Karte ist praktisch für Zahlungsempfänger in Entwicklungsländern wie Brasilien, Russland, Indien und China, wo internationale Überweisungen und Bankschecks zeitaufwändig, kompliziert und kostspielig sind

Aufgrund der vielen Gebühren, die für den Erwerb und die Verwendung von Prepaid-Karten mit Kreditkartenmarke anfallen, beschreibt die Financial Consumer Agency of Canada diese als „eine teure Art, sein eigenes Geld auszugeben“.[31] Die Agentur gibt eine Broschüre mit dem Titel Prepaid-Karten heraus, die die Vor- und Nachteile dieser Art von Prepaid-Karten erläutert

siehe #Weiterführende Literatur

Digitale Karten[Bearbeiten]

Eine digitale Karte ist eine digitale, in der Cloud gehostete virtuelle Darstellung einer beliebigen Art von Identifikationskarte oder Zahlungskarte, z

B

einer Kreditkarte

[Zitat erforderlich]

Ladekarten[Bearbeiten]

Die Charge Cards sind eine Art Kreditkarte

Vor- und Nachteile [ bearbeiten ]

Vorteile für Karteninhaber[Bearbeiten]

Der Hauptvorteil für den Karteninhaber ist die Bequemlichkeit

Im Vergleich zu Debitkarten und Schecks ermöglicht eine Kreditkarte die schnelle Aufnahme kleiner kurzfristiger Kredite an einen Karteninhaber, der nicht vor jeder Transaktion ein Restguthaben berechnen muss, sofern die Gesamtkosten den maximalen Kreditrahmen der Karte nicht überschreiten

Ein finanzieller Vorteil besteht darin, dass keine Zinsen berechnet werden, wenn der Restbetrag innerhalb der Nachfrist vollständig bezahlt wird

Verschiedene Länder bieten unterschiedliche Schutzniveaus

In Großbritannien beispielsweise haftet die Bank gemeinsam mit dem Händler für den Kauf fehlerhafter Produkte über 100 £.[32] Viele Kreditkarten bieten Karteninhabern Vorteile

Einige Vorteile gelten für Produkte, die mit der Karte gekauft wurden, wie erweiterte Produktgarantien, Erstattung für Preisnachlässe unmittelbar nach dem Kauf (Preisschutz) und Erstattung für Diebstahl oder Beschädigung kürzlich gekaufter Produkte (Kaufschutz).[33] Weitere Leistungen sind verschiedene Arten von Reiseversicherungen, wie etwa eine Mietwagenversicherung, eine Reiseunfallversicherung, eine Gepäckverspätungsversicherung und eine Reiseverspätungs- oder Reiserücktrittsversicherung.[34] Kreditkarten können auch ein Treueprogramm anbieten, bei dem jeder Einkauf basierend auf dem Einkaufspreis belohnt wird

Typischerweise gibt es Belohnungen entweder in Form von Cashback oder Punkten

Punkte können oft gegen Geschenkkarten, Produkte oder Reisekosten wie Flugtickets eingelöst werden

Einige Kreditkarten erlauben die Übertragung angesammelter Punkte auf Treueprogramme von Hotels und Fluggesellschaften.[35] Die Forschung hat untersucht, ob der Wettbewerb zwischen den Kartennetzwerken die Zahlungsprämien möglicherweise zu großzügig macht, was zu höheren Preisen unter den Händlern führt und somit tatsächlich die soziale Wohlfahrt und ihre Verteilung beeinträchtigt, eine Situation, die möglicherweise ein Eingreifen der öffentlichen Ordnung rechtfertigt.[36]

Vergleich der Kreditkartenvorteile in den USA [Bearbeiten]

Die folgende Tabelle enthält eine Liste der Vorteile, die in den Vereinigten Staaten für Verbraucherkreditkarten in einigen dieser Netzwerke angeboten werden

Diese Vorteile können je nach Kreditkartenaussteller variieren

MasterCard[37] Visa[38] American Express[39] Discover[40] Rückgabeverlängerung 60 Tage

bis zu 250 $ 90 Tage

bis zu $250[41] 90 Tage

bis zu $300 Nicht verfügbar[42] Garantieverlängerung 2× Original

bis zu 1 Jahr Abhängig 1 weiteres Jahr

6 Jahre max

Nicht verfügbar[43] Preisschutz 60 Tage Variiert Nicht verfügbar[44] Verlust-/Schadensdeckung 90 Tage Hängt ab 90 Tage

bis zu 1.000 $ Nicht verfügbar Mietwagenversicherung Hauptartikel: Vollkaskoversicherung 15 Tage: Kollision, Diebstahl, Vandalismus 15 Tage: Kollision, Diebstahl, Vandalismus 30 Tage: Kollision, Diebstahl, Vandalismus[45] Nicht verfügbar

Nachteile für Karteninhaber[Bearbeiten]

Hohe Zinsen und Bankrott [Bearbeiten]

Günstige Einstiegs-Kreditkartentarife sind auf eine feste Laufzeit begrenzt, in der Regel zwischen 6 und 12 Monaten, danach wird ein höherer Tarif verrechnet

Da alle Kreditkarten Gebühren und Zinsen verlangen, verschulden sich manche Kunden so sehr bei ihrem Kreditkartenanbieter, dass sie in die Insolvenz getrieben werden

Einige Kreditkarten erheben oft eine Gebühr von 20 bis 30 Prozent, nachdem eine Zahlung versäumt wurde.[46] In anderen Fällen wird eine feste Gebühr ohne Änderung des Zinssatzes erhoben

In einigen Fällen kann ein universeller Zahlungsausfall auftreten: Die hohe Zahlungsausfallrate wird auf eine Karte in einwandfreiem Zustand angewendet, indem eine Zahlung auf einem unabhängigen Konto desselben Anbieters verpasst wird

Dies kann zu einem Schneeballeffekt führen, bei dem der Verbraucher von unerwartet hohen Zinsen ertränkt wird

Darüber hinaus ermöglichen es die meisten Karteninhabervereinbarungen dem Emittenten, den Zinssatz willkürlich aus jedem Grund zu erhöhen, den er für richtig hält

Die First Premier Bank bot einmal eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 79,9 % an,[47] jedoch stellte sie diese Karte im Februar 2011 wegen anhaltender Zahlungsausfälle ein.[48]

Untersuchungen zeigen, dass sich ein erheblicher Teil der Verbraucher (etwa 40 Prozent) für einen suboptimalen Kreditkartenvertrag entscheidet, wobei einigen Hunderte von Dollar an vermeidbaren Zinskosten entstehen.[49]

Schwächung der Selbstregulierung[Bearbeiten]

Mehrere Studien haben gezeigt, dass Verbraucher wahrscheinlich mehr Geld ausgeben, wenn sie mit Kreditkarte bezahlen

Forscher schlagen vor, dass Menschen, die mit Kreditkarten bezahlen, nicht den abstrakten Schmerz des Bezahlens erleben.[50] Darüber hinaus haben Forscher herausgefunden, dass die Verwendung von Kreditkarten den Konsum ungesunder Lebensmittel im Vergleich zur Verwendung von Bargeld erhöhen kann.[51]

Nachteile für die Gesellschaft[Bearbeiten]

Überhöhte Preise für alle Verbraucher [Bearbeiten]

Händler, die Kreditkarten akzeptieren, müssen Interbankengebühren und Rabattgebühren auf alle Kreditkartentransaktionen zahlen.[52][53] In einigen Fällen sind Händler aufgrund ihrer Kreditverträge daran gehindert, diese Gebühren direkt an Kreditkartenkunden weiterzugeben oder einen Mindesttransaktionsbetrag festzulegen (in den Vereinigten Staaten, im Vereinigten Königreich oder in Australien nicht mehr verboten).[54] Das Ergebnis ist, dass Händler dazu veranlasst werden, allen Kunden (einschließlich denen, die keine Kreditkarten verwenden) höhere Preise in Rechnung zu stellen, um die Gebühren für Kreditkartentransaktionen zu decken.[53] Der Anreiz kann stark sein, da die Händlergebühr ein Prozentsatz des Verkaufspreises ist, was sich unverhältnismäßig auf die Rentabilität von Unternehmen auswirkt, die überwiegend Kreditkartentransaktionen durchführen, sofern dies nicht durch allgemeine Preiserhöhungen kompensiert wird

In den Vereinigten Staaten erhoben Kreditkartenunternehmen im Jahr 2008 insgesamt 48 Milliarden Dollar an Interbankengebühren oder durchschnittlich 427 Dollar pro Familie, mit einem durchschnittlichen Gebührensatz von etwa 2 % pro Transaktion.[53] Kreditkartenprämien führen zu einem Gesamttransfer von 1.282 $ pro Jahr vom durchschnittlichen Barzahler zum durchschnittlichen Kartenzahler.[55] Vorteile für Händler[Bearbeiten]

Ein Beispiel für Straßenmärkte, die Kreditkarten akzeptieren

Die meisten zeigen einfach die Akzeptanzzeichen (stilisierte Logos, die in der oberen linken Ecke des Schilds angezeigt werden) aller Karten an, die sie akzeptieren.

Für Händler ist eine Kreditkartentransaktion oft sicherer als andere Zahlungsmittel, wie z für berechtigte Streitigkeiten, die unten besprochen werden und zu Gebühren für den Händler führen können)

In den meisten Fällen sind Karten sogar sicherer als Bargeld, da sie Diebstahl durch die Mitarbeiter des Händlers verhindern und die Bargeldmenge auf dem Gelände reduzieren

Schließlich reduzieren Kreditkarten die Backoffice-Kosten für die Bearbeitung von Schecks/Bargeld und deren Transport zur Bank

Vor der Einführung von Kreditkarten musste jeder Händler die Kredithistorie jedes Kunden bewerten, bevor er Kredit gewährte

Diese Aufgabe übernehmen nun die Banken, die das Kreditrisiko übernehmen

Kreditkarten können auch dabei helfen, einen Verkauf zu sichern, insbesondere wenn der Kunde nicht genug Bargeld zur Hand oder auf einem Girokonto hat

Zusätzliche Umsätze werden dadurch generiert, dass der Kunde Waren und Dienstleistungen sofort kaufen kann und weniger durch die Höhe der Kasse und den sofortigen Stand des Bankguthabens des Kunden gehemmt wird

Ein Großteil des Marketings von Händlern basiert auf dieser Unmittelbarkeit

Für jeden Kauf berechnet die Bank dem Händler eine Provision (Diskontgebühr) für diesen Service, und es kann eine gewisse Verzögerung geben, bis die vereinbarte Zahlung beim Händler eingeht

Die Provision ist oft ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags, zuzüglich einer festen Gebühr (Interchange Rate).

Kosten für Händler [ bearbeiten ]

Händlern werden mehrere Gebühren für die Annahme von Kreditkarten berechnet

Dem Händler wird in der Regel eine Provision von etwa 1 bis 4 Prozent des Wertes jeder mit Kreditkarte bezahlten Transaktion berechnet.[56] Der Händler kann für jede Transaktion auch eine variable Gebühr zahlen, die als Händlerrabattsatz bezeichnet wird.[52] In einigen Fällen von Transaktionen mit sehr geringem Wert wird die Verwendung von Kreditkarten die Gewinnspanne erheblich verringern oder dazu führen, dass der Händler bei der Transaktion Geld verliert

Händler mit sehr niedrigen durchschnittlichen Transaktionspreisen oder sehr hohen durchschnittlichen Transaktionspreisen sind eher abgeneigt, Kreditkarten zu akzeptieren

In einigen Fällen können Händler den Benutzern für die Zahlung per Kreditkarte einen „Kreditkartenzuschlag“ (oder einen Zuschlag) in Rechnung stellen, entweder einen festen Betrag oder einen Prozentsatz.[57] Diese Praxis wurde von den meisten Kreditkartenverträgen in den Vereinigten Staaten bis 2013 verboten, als eine größere Einigung zwischen Händlern und Kreditkartenunternehmen es Händlern ermöglichte, Zuschläge zu erheben

Die meisten Einzelhändler haben jedoch noch nicht damit begonnen, Kreditkartenzuschläge zu verwenden, aus Angst, Kunden zu verlieren.[58] Händler in den Vereinigten Staaten haben in einer Reihe von Gerichtsverfahren, die 2005 begannen, gegen ihrer Meinung nach unangemessen hohe Gebühren gekämpft, die von Kreditkartenunternehmen erhoben wurden überhöhte Gebühren in einer Sammelklage zu erheben, an der die National Retail Federation und große Einzelhändler wie Wal-Mart beteiligt sind

Im Dezember 2013 genehmigte ein Bundesrichter einen Vergleich in Höhe von 5,7 Milliarden US-Dollar in dem Fall, der Auszahlungen an Händler anbot, die Kreditkartengebühren bezahlt hatten, der größte kartellrechtliche Vergleich in der Geschichte der USA

Einige große Einzelhändler wie Wal-Mart und Amazon haben sich jedoch entschieden, sich nicht an diesem Vergleich zu beteiligen, und haben ihren Rechtsstreit gegen die Kreditkartenunternehmen fortgesetzt.[58] Händler müssen auch Verarbeitungsgeräte mieten oder kaufen, in einigen Fällen werden diese Geräte kostenlos vom Verarbeiter zur Verfügung gestellt

Händler müssen auch sehr technische und komplizierte Compliance-Standards für die Datensicherheit erfüllen

In vielen Fällen gibt es eine Verzögerung von mehreren Tagen, bevor Gelder auf das Bankkonto eines Händlers eingezahlt werden

Da die Gebührenstrukturen für Kreditkarten sehr kompliziert sind, sind kleinere Händler bei der Analyse und Vorhersage von Gebühren im Nachteil

Schließlich übernehmen Händler das Risiko von Rückbuchungen durch Verbraucher.

Sicherheit [ bearbeiten ]

Die Kreditkartensicherheit beruht auf der physischen Sicherheit der Plastikkarte sowie der Geheimhaltung der Kreditkartennummer

Wann immer also eine andere Person als der Karteninhaber Zugriff auf die Karte oder ihre Nummer hat, ist die Sicherheit möglicherweise gefährdet

Früher akzeptierten Händler häufig Kreditkartennummern ohne zusätzliche Überprüfung für Versandhandelskäufe

Es ist heute üblich, als Sicherheitsmaßnahme nur an bestätigte Adressen zu versenden, um betrügerische Käufe zu minimieren

Einige Händler akzeptieren eine Kreditkartennummer für Einkäufe im Geschäft, woraufhin der Zugriff auf die Nummer einen einfachen Betrug ermöglicht, aber viele verlangen, dass die Karte selbst vorhanden ist und eine Unterschrift (für Magnetstreifenkarten)

Eine verlorene oder gestohlene Karte kann storniert werden, und wenn dies schnell geschieht, wird der Betrug, der auf diese Weise stattfinden kann, stark eingeschränkt

Europäische Banken können die Eingabe der Sicherheits-PIN des Karteninhabers für persönliche Käufe mit der Karte verlangen

Der Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) ist der vom Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) herausgegebene Sicherheitsstandard

Dieser Datensicherheitsstandard wird von Acquiring-Banken verwendet, um ihren Händlern Sicherheitsmaßnahmen für Karteninhaberdaten aufzuerlegen

Das Ziel der Kreditkartenunternehmen besteht nicht darin, Betrug zu beseitigen, sondern „auf ein handhabbares Maß zu reduzieren“.[59] Dies bedeutet, dass Maßnahmen zur Betrugsprävention nur dann eingesetzt werden, wenn ihre Kosten geringer sind als die potenziellen Gewinne aus der Betrugsreduzierung, während Maßnahmen mit hohen Kosten und geringem Ertrag nicht eingesetzt werden – wie dies von Organisationen zu erwarten wäre, deren Ziel die Gewinnmaximierung ist.

Internet Betrug kann begangen werden, indem eine nicht gerechtfertigte Rückbuchung gefordert wird (“freundlicher Betrug”), oder indem Kreditkarteninformationen verwendet werden, die auf viele Arten gestohlen werden können, wobei die einfachste Methode das Kopieren von Informationen von Einzelhändlern ist, entweder online oder offline

Trotz der Bemühungen, die Sicherheit für Fernkäufe mit Kreditkarten zu verbessern, sind Sicherheitsverletzungen in der Regel das Ergebnis schlechter Praktiken von Händlern

Beispielsweise kann eine Website, die TLS sicher verwendet, um Kartendaten von einem Client zu verschlüsseln, die Daten dann unverschlüsselt per E-Mail vom Webserver an den Händler senden; oder der Händler kann unverschlüsselte Details so speichern, dass sie über das Internet oder durch einen unseriösen Mitarbeiter zugänglich sind; unverschlüsselte Kartendaten sind immer ein Sicherheitsrisiko

Auch verschlüsselte Daten können geknackt werden

Kontrollierte Zahlungsnummern (auch bekannt als virtuelle Kreditkarten oder Einweg-Kreditkarten) sind eine weitere Option zum Schutz vor Kreditkartenbetrug, wenn die Vorlage einer physischen Karte nicht erforderlich ist, wie beim Telefon- und Online-Kauf

Dies sind Einmalnummern, die als Zahlungskarte fungieren und mit dem echten Konto des Benutzers verknüpft sind, aber keine Details preisgeben und nicht für spätere nicht autorisierte Transaktionen verwendet werden können

Sie können für eine relativ kurze Zeit gültig sein und auf den tatsächlichen Kaufbetrag oder ein vom Benutzer festgelegtes Limit begrenzt sein

Ihre Nutzung kann auf einen Händler beschränkt sein

Wenn die dem Händler gegebene Nummer kompromittiert ist, wird sie zurückgewiesen, wenn ein zweiter Versuch unternommen wird, sie zu verwenden.

Ein ähnliches Kontrollsystem kann auf physischen Karten verwendet werden

Die Technologie bietet Banken die Möglichkeit, auch viele andere Kontrollen zu unterstützen, die vom Kreditkarteninhaber in Echtzeit ein- und ausgeschaltet und variiert werden können, wenn sich die Umstände ändern (dh sie können zeitliche, numerische, geografische und viele andere Parameter auf ihrer Kreditkarte ändern)

und Nebenkarten)

Abgesehen von den offensichtlichen Vorteilen solcher Kontrollen: Aus Sicherheitssicht bedeutet dies, dass ein Kunde eine Chip- und PIN-Karte haben kann, die für die reale Welt gesichert und für die Verwendung im Heimatland begrenzt ist

In diesem Fall wird ein Dieb, der die Details stiehlt, daran gehindert, diese im Ausland in Nicht-Chip- und Pin-EMV-Ländern zu verwenden

In ähnlicher Weise kann die Verwendung der echten Karte im Internet eingeschränkt werden, sodass gestohlene Daten abgelehnt werden, wenn dies versucht wird

Wenn Kartenbenutzer dann online einkaufen, können sie virtuelle Kontonummern verwenden

In beiden Fällen kann ein Warnsystem eingebaut werden, das einen Benutzer benachrichtigt, dass ein betrügerischer Versuch unternommen wurde, der seine Parameter verletzt, und Daten darüber in Echtzeit liefern kann

Zusätzlich gibt es Sicherheitsmerkmale, die auf der physischen Karte selbst vorhanden sind um Fälschungen zu verhindern

Beispielsweise haben die meisten modernen Kreditkarten ein Wasserzeichen, das unter ultraviolettem Licht fluoresziert.[60] Die meisten gängigen Kreditkarten haben ein Hologramm

Bei einer Visa-Karte ist das reguläre Visa-Logo mit dem Buchstaben V überlagert, und bei einer MasterCard sind die Buchstaben MC auf der Vorderseite der Karte angebracht

Ältere Visa-Karten haben einen Weißkopfseeadler oder eine Taube auf der Vorderseite

In den vorgenannten Fällen sind die Sicherheitsmerkmale nur unter ultraviolettem Licht sichtbar und bei normalem Licht unsichtbar

Das Justizministerium der Vereinigten Staaten, der Geheimdienst der Vereinigten Staaten, das Federal Bureau of Investigation, die US-Einwanderungs- und Zollbehörde und der US-Postinspektionsdienst sind für die Verfolgung von Kriminellen verantwortlich, die sich in den Vereinigten Staaten an Kreditkartenbetrug beteiligen.[61] Sie verfügen jedoch nicht über die Ressourcen, um alle Kriminellen zu verfolgen, und im Allgemeinen verfolgen sie nur Fälle von mehr als 5.000 US-Dollar

Drei Verbesserungen der Kartensicherheit wurden in den gebräuchlicheren Kreditkartennetzwerken eingeführt, aber keine hat nachweislich dazu beigetragen, Kreditkartenbetrug zu reduzieren bisher

Zum einen werden die Karten selbst durch ähnlich aussehende manipulationssichere Chipkarten ersetzt, die Fälschungen erschweren sollen

Die meisten Chipkarten (IC-Karten) basierten Kreditkarten entsprechen dem EMV-Standard (Europay MasterCard Visa)

Zweitens befindet sich jetzt auf der Rückseite der meisten Karten ein zusätzlicher 3- oder 4-stelliger Kartensicherheitscode (CSC) oder Kartenprüfwert (CVV) zur Verwendung bei Transaktionen ohne Karte

Interessengruppen auf allen Ebenen des elektronischen Zahlungsverkehrs haben die Notwendigkeit erkannt, konsistente globale Sicherheitsstandards zu entwickeln, die sowohl aktuelle als auch neue Sicherheitstechnologien berücksichtigen und integrieren

Sie haben begonnen, diese Bedürfnisse durch Organisationen wie PCI DSS und die Secure POS Vendor Alliance anzugehen.[62]

Code 10[Bearbeiten]

Code 10-Anrufe werden getätigt, wenn Händler misstrauisch gegenüber der Annahme einer Kreditkarte sind

Der Operator stellt dem Händler dann eine Reihe von JA- oder NEIN-Fragen, um herauszufinden, ob der Händler der Karte oder dem Karteninhaber gegenüber misstrauisch ist

Der Händler kann aufgefordert werden, die Karte einzubehalten, wenn dies sicher ist

Der Händler kann eine Belohnung für die Rückgabe einer konfiszierten Karte an die ausstellende Bank erhalten, insbesondere wenn eine Festnahme erfolgt.[63][64][65][66]

Kosten und Einnahmen von Kreditkartenherausgebern [Bearbeiten]

Kosten[Bearbeiten]

Abbuchungen[Bearbeiten]

Wenn ein Karteninhaber mit einer Schuld ernsthaft in Verzug gerät (häufig nach sechs Monaten ohne Zahlung), kann der Gläubiger die Schuld als Abbuchung erklären

Sie wird dann in den Schufa-Auskünften des Schuldners als solche aufgeführt

(Equifax listet zum Beispiel „R9“ in der „Status“-Spalte auf, um eine Ausbuchung anzuzeigen)

Eine Ausbuchung gilt als „uneinbringlich abgeschrieben“

Für Banken gehören Forderungsausfälle und Betrug zu den Kosten der Geschäftstätigkeit.

Die Forderung ist jedoch weiterhin rechtsgültig, und der Gläubiger kann versuchen, den vollen Betrag für die nach Landesrecht zulässigen Zeiträume einzutreiben, die normalerweise drei bis sieben Jahre betragen

Dazu gehören Kontakte von internen Inkassomitarbeitern oder, was wahrscheinlicher ist, von einem externen Inkassobüro

Wenn der Betrag hoch ist (im Allgemeinen über 1.500–2.000 USD), besteht die Möglichkeit einer Klage oder eines Schiedsverfahrens

Betrug [ bearbeiten ]

In relativen Zahlen sind die durch Bankkartenbetrug verlorenen Werte gering und wurden 2006 mit 7 Cent pro 100 Dollar Transaktionswert (7 Basispunkte) berechnet.[67] Im Jahr 2004 beliefen sich die Betrugskosten im Vereinigten Königreich auf über 500 Millionen Pfund.[68] Wenn eine Karte gestohlen oder ein nicht autorisiertes Duplikat erstellt wird, erstatten die meisten Kartenaussteller einige oder alle Gebühren, die der Kunde für Dinge erhalten hat, die er nicht gekauft hat

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Diese Rückerstattungen gehen in einigen Fällen zu Lasten des Händlers, insbesondere bei Versandhandelsfällen, bei denen der Händler keinen Anspruch auf Einsicht in die Karte erheben kann

In mehreren Ländern verlieren Händler Geld, wenn kein Personalausweis verlangt wurde, daher benötigen Händler in diesen Ländern normalerweise Personalausweise

Kreditkartenunternehmen garantieren im Allgemeinen, dass der Händler für legitime Transaktionen bezahlt wird, unabhängig davon, ob der Verbraucher seine Kreditkartenrechnung bezahlt

Die meisten Bankdienste haben ihre eigenen Kreditkartendienste, die Betrugsfälle bearbeiten und auf mögliche Betrugsversuche überwachen

Mitarbeiter, die auf die Überwachung und Untersuchung von Betrug spezialisiert sind, werden häufig in den Bereichen Risikomanagement, Betrug und Autorisierung oder Karten und ungesicherte Geschäfte eingesetzt

Betrugsüberwachung betont die Minimierung von Betrugsverlusten und versucht gleichzeitig, die Verantwortlichen aufzuspüren und die Situation einzudämmen

Kreditkartenbetrug ist eine große Wirtschaftskriminalität, die es seit vielen Jahrzehnten gibt, auch mit dem Aufkommen der chipbasierten Karte (EMV), die in einigen Ländern in die Praxis eingeführt wurde, um solche Fälle zu verhindern

Auch mit der Umsetzung solcher Maßnahmen bleibt Kreditkartenbetrug ein Problem

Zinsaufwendungen [ bearbeiten ]

Banken leihen sich in der Regel das Geld, das sie dann an ihre Kunden verleihen

Da sie von anderen Unternehmen sehr zinsgünstige Kredite erhalten, können sie so viel leihen, wie ihre Kunden benötigen, und ihr Kapital anderen Kreditnehmern zu höheren Zinsen leihen

Wenn der Kartenaussteller 15 % auf das an Benutzer verliehene Geld berechnet und es 5 % kostet, das zu verleihende Geld zu leihen, und das Guthaben ein Jahr lang beim Karteninhaber verbleibt, verdient der Aussteller 10 % an dem Darlehen

Diese 10 % Differenz ist die „Nettozinsspanne“ und die 5 % sind der „Zinsaufwand“

Betriebskosten [ bearbeiten ]

Dies sind die Kosten für den Betrieb des Kreditkartenportfolios, einschließlich aller Kosten, von der Bezahlung der Führungskräfte, die das Unternehmen leiten, über das Drucken der Plastikfolien, das Versenden der Kontoauszüge, den Betrieb der Computer, die das Guthaben jedes Karteninhabers verfolgen, bis hin zur Annahme der vielen Telefonanrufe Karteninhaber legen sich an ihren Herausgeber, um die Kunden vor Betrugsringen zu schützen

Je nach Emittent machen auch Marketingprogramme einen erheblichen Teil der Ausgaben aus

Belohnungen [ bearbeiten ]

Viele Kreditkartenkunden erhalten Prämien wie Vielfliegerpunkte, Geschenkgutscheine oder Cashback als Anreiz, die Karte zu nutzen

Prämien sind im Allgemeinen an den Kauf eines Artikels oder einer Dienstleistung auf der Karte gebunden, die Guthabenübertragungen, Barvorschüsse oder andere Sondernutzungen beinhalten können oder nicht

Je nach Kartentyp kosten Prämien den Herausgeber in der Regel zwischen 0,25 % und 2,0 % des Spreads

Netzwerke wie Visa oder MasterCard haben ihre Gebühren erhöht, damit Emittenten ihr Belohnungssystem finanzieren können

Einige Aussteller raten vom Einlösen ab, indem sie den Karteninhaber zwingen, den Kundendienst für Prämien anzurufen

Auf ihrer Service-Website ist das Einlösen von Prämien normalerweise eine Funktion, die von den Emittenten sehr gut versteckt wird.[69] In einem zersplitterten und wettbewerbsorientierten Umfeld reduzieren Prämienpunkte dramatisch das Endergebnis eines Emittenten, und Prämienpunkte und damit verbundene Anreize müssen sorgfältig verwaltet werden, um ein profitables Portfolio zu gewährleisten Bundesstaaten geht an die Staatskasse,[70] nicht eingelöste Kreditkartenpunkte werden vom Aussteller einbehalten.[71]

Einnahmen[Bearbeiten]

Austauschgebühr[Bearbeiten]

Zusätzlich zu den vom Karteninhaber gezahlten Gebühren müssen Händler auch Interbankengebühren an die kartenausgebende Bank und den Kartenverband zahlen.[72][73] Bei einem typischen Kreditkartenaussteller können die Einnahmen aus Interbankengebühren etwa ein Viertel der Gesamteinnahmen ausmachen[74]

Diese Gebühren betragen in der Regel 1 bis 6 Prozent jedes Verkaufs, variieren aber nicht nur von Händler zu Händler (große Händler können niedrigere Tarife aushandeln[74]), sondern auch von Karte zu Karte, wobei Visitenkarten und Prämienkarten im Allgemeinen die Händler kosten mehr zu verarbeiten

Die für eine bestimmte Transaktion anfallende Interbankengebühr wird auch von vielen anderen Variablen beeinflusst, darunter die Art des Händlers, das gesamte Kartenverkaufsvolumen des Händlers, der durchschnittliche Transaktionsbetrag des Händlers, ob die Karten physisch vorhanden waren, wie die für die Transaktion erforderlichen Informationen waren erhalten, der spezifische Kartentyp, wann die Transaktion abgerechnet wurde und die autorisierten und abgerechneten Transaktionsbeträge

In einigen Fällen schlagen Händler den Kreditkarten einen Zuschlag zur Deckung der Interbankengebühr auf, ermutigen ihre Kunden, stattdessen Bargeld, Debitkarten oder sogar Schecks zu verwenden

Zinsen auf ausstehende Guthaben [ bearbeiten ]

Die Zinsgebühren variieren stark von Kartenaussteller zu Kartenaussteller

Oft gibt es „Teaser“-Sätze oder Aktions-APR für anfängliche Zeiträume (so niedrig wie null Prozent für, sagen wir, sechs Monate), während reguläre Sätze bis zu 40 Prozent betragen können.[75] In den USA gibt es keine bundesstaatliche Begrenzung der Zinsen oder Verzugsgebühren, die Kreditkartenaussteller erheben können; Die Zinssätze werden von den Staaten festgelegt, wobei einige Staaten wie South Dakota keine Obergrenze für Zinssätze und Gebühren haben und einige Banken einladen, dort ihre Kreditkartengeschäfte einzurichten

Andere Staaten, zum Beispiel Delaware, haben sehr schwache Wuchergesetze

Der Teaser-Zinssatz entfällt, wenn der Kunde seine Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt, und wird durch einen rückwirkend geltenden Strafzinssatz (z

B

23,99 %) ersetzt

Gebühren, die dem Kunden in Rechnung gestellt werden [ bearbeiten ]

Die wichtigsten Kreditkartengebühren sind für:

Mitgliedsbeiträge (jährlich oder monatlich), manchmal ein Prozentsatz des Kreditlimits

Barvorschüsse und Convenience Checks (häufig 3 % des Betrags)

Gebühren, die zu einer Überschreitung des Kreditlimits auf der Karte führen (vorsätzlich oder irrtümlich), sogenannte Limitüberschreitungsgebühren

Wechselkursladegebühren (manchmal werden diese möglicherweise nicht auf dem Kontoauszug des Kunden ausgewiesen, selbst wenn sie anfallen)

[76] Die Schwankungen der Wechselkurse, die von verschiedenen Kreditkarten angewendet werden, können sehr beträchtlich sein, laut einem Bericht von Lonely Planet aus dem Jahr 2009 bis zu 10 % [77]

Die Schwankungen der von verschiedenen Kreditkarten angewendeten Wechselkurse können sehr beträchtlich sein, laut einem Bericht von Lonely Planet aus dem Jahr 2009 bis zu 10 %

Verspätete oder überfällige Zahlungen

Gebühren für Rückgabeschecks oder Zahlungsabwicklungsgebühren (z. B

Gebühren für Telefonzahlungen)

Transaktionen in Fremdwährung (bis zu 3 % des Betrags)

Einige Finanzinstitute erheben dafür keine Gebühr

Die Finanzierungsgebühr ist jede Gebühr, die in den Kosten für die Kreditaufnahme enthalten ist.[78] In den USA legt der Credit CARD Act von 2009 fest, dass Kreditkartenunternehmen den Karteninhabern 45 Tage vor der Erhöhung oder Änderung bestimmter Gebühren eine Mitteilung zukommen lassen müssen

Dazu gehören Jahresgebühren, Barvorschussgebühren und Verzugsgebühren.[79] Kontroverse Ein umstrittener Bereich ist das Thema Trailing Interest

Nachlaufende Zinsen beziehen sich auf Zinsen, die auf einen Saldo anfallen, nachdem der monatliche Kontoauszug erstellt wurde, aber bevor der Saldo zurückgezahlt wird

Diese zusätzlichen Zinsen werden normalerweise der folgenden monatlichen Abrechnung hinzugefügt

US-Senator Carl Levin sprach das Problem an, dass Millionen von Amerikanern von versteckten Gebühren, Zinseszinsen und kryptischen Bedingungen betroffen seien

Ihre Sorgen wurden in einer Anhörung des Ständigen Unterausschusses für Ermittlungen des Senats angehört, die von Senator Levin geleitet wurde, der sagte, dass er beabsichtige, die Aufmerksamkeit auf Kreditkartenunternehmen zu lenken, und dass gesetzgeberische Maßnahmen erforderlich sein könnten, um die Branche zu säubern.[80] 2009 wurde die C.A.R.D

Das Gesetz wurde unterzeichnet und erließ Schutzmaßnahmen für viele der von Levin angesprochenen Probleme

Versteckte Kosten [ bearbeiten ]

Im Vereinigten Königreich erhielten Händler durch die Credit Cards (Price Discrimination) Order 1990[81] das Recht, Kunden je nach Zahlungsmethode unterschiedliche Preise zu berechnen; Dies wurde später durch die 2

Zahlungsdiensterichtlinie der EU entfernt

Im Jahr 2007 war das Vereinigte Königreich laut der U.K

Payments Administration Ltd[82] mit 2,4 Kreditkarten pro Verbraucher eines der kreditkartenintensivsten Länder der Welt

In den Vereinigten Staaten verbot das Bundesgesetz bis 1984 Zuschläge auf Kartentransaktionen

Obwohl die bundesstaatlichen Bestimmungen des Truth in Lending Act, die Aufschläge verboten, in diesem Jahr ausliefen, haben eine Reihe von Bundesstaaten seitdem Gesetze erlassen, die diese Praxis weiterhin verbieten

Kalifornien, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, New York, Oklahoma und Texas haben Gesetze gegen Zuschläge

Im Jahr 2006 hatten die Vereinigten Staaten wahrscheinlich eine der weltweit höchsten, wenn nicht sogar die höchste Quote an Kreditkarten pro Kopf, mit 984 Millionen von Banken ausgestellten Visa- und MasterCard-Kreditkarten- und Debitkartenkonten allein für eine erwachsene Bevölkerung von etwa 220 Millionen Menschen. [83] Das Kreditkarten-Pro-Kopf-Verhältnis betrug 2003 fast 4:1[84] und 2006 sogar 5:1.[85] Gebühren bei Überschreitung des Limits[Bearbeiten]

Vereinigtes Königreich Verbraucher, die ihr Konto in Ordnung halten, indem sie immer innerhalb ihres Kreditlimits bleiben und immer mindestens die monatliche Mindestzahlung leisten, sehen die Zinsen als größte Ausgabe ihres Kartenanbieters

Diejenigen, die nicht so vorsichtig sind und regelmäßig ihr Kreditlimit überschreiten oder mit Zahlungen in Verzug sind, wurden mehreren Gebühren ausgesetzt, bis das Office of Fair Trading[86] entschied, dass sie Gebühren über 12 £ als unfair annehmen würden, was dazu führte Mehrheit der Kartenanbieter, ihre Gebühren auf 12 £ zu senken

Die ursprünglich erhobenen höheren Gebühren sollten dazu dienen, die gesamten Geschäftskosten des Kartenbetreibers wieder hereinzuholen und zu versuchen, sicherzustellen, dass das Kreditkartengeschäft insgesamt einen Gewinn erwirtschaftet, anstatt nur die Kosten für den Anbieter der Limitverletzung zu erstatten, was der Fall war wurde auf typischerweise zwischen 3 und 4 £ geschätzt

Aus dem Fehler eines Kunden Profit zu schlagen, ist nach britischem Gewohnheitsrecht wohl nicht zulässig, wenn die Gebühren Strafen für einen Vertragsbruch darstellen, oder nach den Bestimmungen über missbräuchliche Klauseln in Verbraucherverträgen von 1999

Nachfolgende Urteile in Bezug auf laufende Privatkonten legen nahe, dass das Argument, dass diese Gebühren sind Strafen für Vertragsbruch sind schwach, und angesichts der Entscheidung des Office of Fair Trading scheint es unwahrscheinlich, dass ein weiterer Testfall stattfinden wird.

Während die Rechtslage noch offen ist, haben viele Verbraucher gegenüber ihren Kreditkartenanbietern Ansprüche auf die ihnen entstandenen Gebühren zuzüglich Zinsen geltend gemacht, die sie verdient hätten, wenn das Geld nicht von ihrem Konto abgebucht worden wäre

Es ist wahrscheinlich, dass Ansprüche auf Gebühren von mehr als 12 £ erfolgreich sein werden, aber Ansprüche auf Gebühren in Höhe des OFT-Schwellenwerts von 12 £ sind umstrittener

Vereinigte Staaten [ bearbeiten ]

Der Credit CARD Act von 2009 verlangt, dass Verbraucher sich für Gebührenüberschreitungen entscheiden

Einige Kartenaussteller haben daher mit Aufforderungen begonnen, Kunden aufzufordern, sich für Gebühren bei Überschreitung des Limits zu entscheiden, und dies als Vorteil dargestellt, da dadurch die Möglichkeit vermieden werden kann, dass eine zukünftige Transaktion abgelehnt wird

Andere Emittenten haben die Praxis der Erhebung von Überschreitungsgebühren einfach eingestellt

Unabhängig davon, ob sich ein Kunde für die Überschreitungsgebühr entscheidet oder nicht, liegt es in der Praxis im Ermessen der Banken, ob sie Transaktionen oberhalb des Kreditlimits autorisieren oder nicht

Natürlich führen alle genehmigten Überschreitungstransaktionen nur zu einer Überschreitungsgebühr für diejenigen Kunden, die sich für die Gebühr entschieden haben

Dies trat am 22

Februar 2010 in Kraft

Nach diesem Gesetz sind die Unternehmen nun gesetzlich verpflichtet, auf den Rechnungen eines Kunden anzugeben, wie lange es dauern würde, bis sie den Restbetrag bezahlt haben

Neutrale Verbraucherressourcen [ bearbeiten ]

Kanada Die Regierung von Kanada unterhält eine Datenbank mit Gebühren, Merkmalen, Zinssätzen und Prämienprogrammen von fast 200 in Kanada erhältlichen Kreditkarten

Diese Datenbank wird vierteljährlich mit Informationen aktualisiert, die von Kreditkartenunternehmen bereitgestellt werden

Informationen in der Datenbank werden vierteljährlich auf der Website der Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) veröffentlicht

Informationen in der Datenbank werden in zwei Formaten veröffentlicht

Sie ist in PDF-Vergleichstabellen verfügbar, die die Informationen nach Kreditkartentyp aufschlüsseln, sodass der Leser beispielsweise die Merkmale aller Studentenkreditkarten in der Datenbank vergleichen kann

Die Datenbank speist sich auch in ein interaktives Tool auf der FCAC-Website.[87] Das interaktive Tool verwendet mehrere interviewartige Fragen, um ein Profil der Kreditkartennutzungsgewohnheiten und -bedürfnisse des Benutzers zu erstellen, wodurch ungeeignete Entscheidungen basierend auf dem Profil eliminiert werden, sodass dem Benutzer eine kleine Anzahl von Kreditkarten und die Möglichkeit zur Durchführung präsentiert werden Detaillierte Vergleiche von Features, Prämienprogrammen, Zinsen etc

Kreditkarten in Geldautomaten [ bearbeiten ]

Viele Kreditkarten können an einem Geldautomaten verwendet werden, um Geld gegen das auf die Karte erweiterte Kreditlimit abzuheben, aber viele Kartenaussteller berechnen Zinsen auf Bargeldvorschüsse, bevor sie dies auf Einkäufe tun

Die Zinsen für Barkredite werden üblicherweise ab dem Datum der Auszahlung und nicht ab dem monatlichen Abrechnungsdatum berechnet

Viele Kartenherausgeber erheben eine Provision für Bargeldabhebungen, auch wenn der Geldautomat zur selben Bank gehört wie der Kartenherausgeber

Händler bieten kein Cashback auf Kreditkartentransaktionen an, da sie eine prozentuale Provision des zusätzlichen Barbetrags an ihre Bank oder ihren Händlerdienstleister zahlen würden, was es unwirtschaftlich macht

Entdecken ist eine bemerkenswerte Ausnahme von den oben genannten

Ein Kunde mit einer Discover-Karte kann bis zu 120 $ Cashback erhalten, wenn der Händler dies zulässt

Dieser Betrag wird einfach zu den Transaktionskosten des Karteninhabers hinzugerechnet, und es werden keine zusätzlichen Gebühren erhoben, da die Transaktion nicht als Bargeldvorschuss betrachtet wird am Ende eines Abrechnungszeitraums und wenden Sie diese Zahlungen auf alles an, bevor Sie Bargeldvorschüsse erhalten

Aus diesem Grund haben viele Verbraucher große Barguthaben, für die es keine Zahlungsfrist gibt und die Zinsen zu einem (normalerweise) höheren Zinssatz als dem Kaufzins anfallen, und werden diese Guthaben jahrelang tragen, selbst wenn sie jeweils ihren Kontoauszug zurückzahlen Monat.

Annahmezeichen

Eine Akzeptanzmarke ist ein Logo oder Design, das angibt, welche Kartensysteme ein Geldautomat oder Händler akzeptiert

Häufige Verwendungszwecke sind Aufkleber und Schilder an Händlerstandorten oder in Händlerwerbung

Der Zweck des Zeichens besteht darin, dem Karteninhaber die Information zu geben, wo seine Karte verwendet werden kann

Ein Akzeptanzzeichen unterscheidet sich vom Produktnamen der Karte (z

B

American Express Centurion-Karte, Eurocard), da es das akzeptierte Kartensystem (Gruppe von Karten) anzeigt

Ein Akzeptanzzeichen entspricht jedoch dem auf einer Karte abgebildeten Kartensystemzeichen

Ein Akzeptanzzeichen ist jedoch keine absolute Garantie dafür, dass alle Karten eines bestimmten Kartensystems akzeptiert werden

Gelegentlich werden im Ausland ausgestellte Karten aufgrund vertraglicher oder gesetzlicher Beschränkungen von Händlern oder Geldautomaten nicht akzeptiert

Kreditkarten als Finanzierungsmittel für Unternehmer [ bearbeiten ]

Kreditkarten sind eine riskante Möglichkeit für Unternehmer, Kapital für ihre Start-ups zu beschaffen, wenn konventionellere Finanzierungsmöglichkeiten nicht verfügbar sind

Len Bosack und Sandy Lerner nutzten persönliche Kreditkarten[88], um Cisco Systems zu gründen

Die Gründung von Google durch Larry Page und Sergey Brin wurde mit Kreditkarten finanziert, um die notwendigen Computer und Bürogeräte zu kaufen, genauer gesagt „ein Terabyte an Festplatten“

Verwendung von Kreditkarten.[90] Regisseur Kevin Smith finanzierte Clerks teilweise, indem er mehrere Kreditkarten ausschöpfte

Auch Schauspieler Richard Hatch finanzierte seine Produktion von Battlestar Galactica: The Second Coming teilweise über seine Kreditkarten

Der berühmte Hedgefonds-Manager Bruce Kovner begann seine Karriere (und später seine Firma Caxton Associates) auf den Finanzmärkten, indem er Kredite von seiner Kreditkarte aufnahm

Der britische Unternehmer James Caan (aus Dragons’ Den) finanzierte sein erstes Geschäft mit mehreren Kreditkarten

Alternativen [ bearbeiten ]

Moderne Alternativen zu Kreditkarten sind Debitkarten, mobile Zahlungen, Kryptowährungen und Pay-by-Hand

Siehe auch [ bearbeiten ]

Referenzen[Bearbeiten]

Weiterführende Literatur[Bearbeiten]

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