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BGH Urteil: Beitragserhöhung in der PKV unwirksam – Finanztip Update

17/2/2022 · Die DKV hatte die Beiträge erhöht, weil ihre Kosten um rund 7 Prozent gestiegen waren. Damit war aber der gesetzliche Schwellenwert von 10 Prozent für Krankheitskosten nicht erreicht. Die DKV hatte zwar in ihren Allgemeinen Ver­si­che­rungs­be­din­gungen diesen Schwellenwert auf 5 Prozent abgesenkt , um schon geringere Kostensteigerungen an ihre …

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Wie beurteilen Gerichte die Prämienerhöhungen? Zwischen privaten Krankenversicherern und Versicherten gibt es viele Rechtsstreitigkeiten – oft bis vor den Bundesgerichtshof

Es geht immer darum, ob die Beitragserhöhungen formal und materiell wirksam waren

Unzureichende Begründung

Laut BGH kann die Beitragserhöhung für die private Krankenversicherung unwirksam sein, weil der Versicherer sie nicht hinreichend begründet hat (Urteile vom 16.12.2020, Az

IV ZR 294/19; IV ZR 314/19)

In beiden Klagen ging es um Beitragserhöhungen der Axa aus den Jahren 2014 bis 2017

Warum genau die Beiträge steigen und welche Berechnungsgrundlage sich konkret geändert hat, wurde in den Standardschreiben nicht genannt

Die sogenannte Todeswahrscheinlichkeit oder der Umfang der Versicherungsleistungen können sich ändern

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Axa hatte die Erhöhung im Jahr 2017 ausreichend begründet, die früheren jedoch nicht

Die klagenden Versicherten konnten sich auf eine Rückzahlung der unwirksamen Erhöhungsbeträge zuzüglich Zinsen freuen

Der Versicherer durfte den tatsächlich genossenen Versicherungsschutz nicht mit den Erstattungsansprüchen verrechnen

Das Landgericht Frankfurt hat die Preiserhöhung der Barmenia in einem Tarif in den Jahren 2010 bis 2018 für unwirksam erklärt

Der Erhöhung für 2019 widersprach das Gericht nicht

Ein Wermutstropfen für den privat versicherten Kläger: Erstattungsansprüche aus der Zeit bis Ende 2015 seien verjährt

Dem Kläger wurden dennoch knapp 10.000 Euro zugesprochen (Landgericht Frankfurt, Urteil vom 16.04.2020, Az

2-23 O 198/19)

Wichtig: Versicherer können die Begründung nachholen und so die Formfehler heilen

Allerdings nur für die Zukunft

Die Prämienerhöhungen werden wirksam, sobald dem Versicherungsnehmer die korrekte Begründung zugeht (BGH, Urteil vom 14.04.2021, Az

IV ZR 36/20)

Vor diesem Hintergrund sind die Schreiben der DKV zu sehen, über die wir in unserem Newsletter vom 29.01.2021 berichtet haben

Schwelle nicht erreicht

Das Landgericht Bonn hat Tariferhöhungen der DKV aus den Jahren 2012, 2013 und 2016 für unwirksam erklärt (Urteil vom 02.09.2020, Az

9 O ​​396/17)

Die DKV hatte die Beiträge erhöht, weil ihre Kosten um rund 7 Prozent gestiegen waren

Allerdings wurde die gesetzliche Grenze von 10 Prozent für Krankheitskosten nicht erreicht

Die DKV hatte diese Schwelle in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen auf 5 Prozent gesenkt, um geringere Kostensteigerungen an ihre Versicherten weitergeben zu können

Das Gericht erklärte diese Regelung jedoch für unwirksam

Es sah in der Absenkung der gesetzlichen Schwelle einen Verstoß gegen zwingendes Recht

Der klagende Versicherte durfte sich über eine Rückzahlung von mehr als 7.500 Euro freuen

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Das Urteil wurde vom OLG Köln im Wesentlichen bestätigt (Urteil vom 07.09.2021, Az

9 U 199/20)

Die Revision zum Bundesgerichtshof wurde zugelassen

Tarifsprung

Bei bestimmten Tarifen schreiben Versicherer wie die DKV in ihre Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), dass die Prämien bei einem Alterungssprung automatisch angepasst werden; d.h

unabhängig von einer Änderung des Leistungsaufwandes

Das Landgericht Berlin Lichtenberg hält diese Klausel für unwirksam und damit alle Erhöhungen aufgrund des Altersunterschieds (Urteil vom 10.11.2020, Az

11 C 178/19)

Es fehlen materielle Voraussetzungen für Erhöhungen

In einem Verfahren hat das Oberlandesgericht Stuttgart festgestellt, dass die materiellen Voraussetzungen für eine Prämienerhöhung der Axa zum 1

Januar 2017 nicht vorliegen

Die Erhöhung zweier Tarife war daher unwirksam (Urteil vom 15.07.2021, Az

7 U 237/18)

Warum die Zölle derart gestiegen sind, konnte Axa nicht nachvollziehbar erklären

Der Versicherer hat dem Treuhänder keine ausreichenden Unterlagen vorgelegt, um die Neuberechnung der Prämie zu überprüfen

Dem Versicherten stand eine Erstattung von knapp 2.000 Euro zu

Auch das Kammergericht Berlin stellte fest, dass die Erhöhungen der Axa in drei Tarifen von 2012 bis 2016 unwirksam waren (Urteil vom 08.02.2022, Az

6 U 20/18)

Dementsprechend hat die versicherte Person zu hohe Beiträge gezahlt, von denen die Axa nun die noch nicht verjährten Anteile zurückzahlen muss

Es ging um mehr als 5.000 Euro plus Zinsen

Der gerichtlich bestellte Sachverständige konnte den vorgelegten Unterlagen nicht entnehmen, wie Axa die tarifübergreifenden Regelungen zur Kappung der Erhöhung einzelner Tarife genutzt habe

Weder der Treuhänder noch er konnten die sogenannten Verjährungsmaßnahmen kontrollieren

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Damit wurde die Prämienerhöhung wirkungslos

Das Thema wird voraussichtlich auch den Bundesgerichtshof beschäftigen, da das Oberlandesgericht der Revision stattgegeben hat

Unabhängigkeit des Treuhänders

Ein wesentlicher Streitpunkt in allen Klagen gegen die Beitragserhöhungen in der privaten Krankenversicherung war, ob ein wichtiger Beteiligter unabhängig war: der Treuhänder

Vor jeder Prämienerhöhung versetzte ihn das Gesetz in die Stellung eines Prüfers

Ein Treuhänder prüft die technischen Berechnungsgrundlagen für die Beitragserhöhung und stimmt dann der Erhöhung zu – oder lehnt sie ab

Laut Gesetz muss der Treuhänder unabhängig sein (§ 203 Abs

2 VVG)

Denn eines ist klar: Je mehr er von einem Versicherungsunternehmen wirtschaftlich abhängig ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass es ihn möglicherweise nicht mehr beeinflussen kann, ob der Treuhänder in einem Beitragsanpassungsstreit unabhängig war

Diese Auffassung hat er im Dezember 2020 nochmals ausdrücklich bekräftigt (BGH, Urteil vom 16.12.2020, Az

IV 314/19)

Die Unabhängigkeit der Prämientreuhänder ist im Rahmen der Versicherungsaufsicht zu prüfen

Dies bedeutet jedoch nicht, dass dem einzelnen Versicherungsnehmer ein Rechtsanspruch auf Intervention durch die Aufsichtsbehörde Bafin zusteht, wenn aus seiner Sicht ein Treuhänder nicht unabhängig ist (VG Frankfurt/Main, Urteil vom 11.02.2021, Az

7 K 3632/19.F).

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