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BGH Urteil: Beitragserhöhung in der PKV unwirksam – Finanztip Update
17/2/2022 · Die DKV hatte die Beiträge erhöht, weil ihre Kosten um rund 7 Prozent gestiegen waren. Damit war aber der gesetzliche Schwellenwert von 10 Prozent für Krankheitskosten nicht erreicht. Die DKV hatte zwar in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen diesen Schwellenwert auf 5 Prozent abgesenkt , um schon geringere Kostensteigerungen an ihre …
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Wie beurteilen Gerichte die Prämienerhöhungen? Zwischen privaten Krankenversicherern und Versicherten gibt es viele Rechtsstreitigkeiten – oft bis vor den Bundesgerichtshof
Es geht immer darum, ob die Beitragserhöhungen formal und materiell wirksam waren
Unzureichende Begründung
Laut BGH kann die Beitragserhöhung für die private Krankenversicherung unwirksam sein, weil der Versicherer sie nicht hinreichend begründet hat (Urteile vom 16.12.2020, Az
IV ZR 294/19; IV ZR 314/19)
In beiden Klagen ging es um Beitragserhöhungen der Axa aus den Jahren 2014 bis 2017
Warum genau die Beiträge steigen und welche Berechnungsgrundlage sich konkret geändert hat, wurde in den Standardschreiben nicht genannt
Die sogenannte Todeswahrscheinlichkeit oder der Umfang der Versicherungsleistungen können sich ändern
Axa hatte die Erhöhung im Jahr 2017 ausreichend begründet, die früheren jedoch nicht
Die klagenden Versicherten konnten sich auf eine Rückzahlung der unwirksamen Erhöhungsbeträge zuzüglich Zinsen freuen
Der Versicherer durfte den tatsächlich genossenen Versicherungsschutz nicht mit den Erstattungsansprüchen verrechnen
Das Landgericht Frankfurt hat die Preiserhöhung der Barmenia in einem Tarif in den Jahren 2010 bis 2018 für unwirksam erklärt
Der Erhöhung für 2019 widersprach das Gericht nicht
Ein Wermutstropfen für den privat versicherten Kläger: Erstattungsansprüche aus der Zeit bis Ende 2015 seien verjährt
Dem Kläger wurden dennoch knapp 10.000 Euro zugesprochen (Landgericht Frankfurt, Urteil vom 16.04.2020, Az
2-23 O 198/19)
Wichtig: Versicherer können die Begründung nachholen und so die Formfehler heilen
Allerdings nur für die Zukunft
Die Prämienerhöhungen werden wirksam, sobald dem Versicherungsnehmer die korrekte Begründung zugeht (BGH, Urteil vom 14.04.2021, Az
IV ZR 36/20)
Vor diesem Hintergrund sind die Schreiben der DKV zu sehen, über die wir in unserem Newsletter vom 29.01.2021 berichtet haben
Schwelle nicht erreicht
Das Landgericht Bonn hat Tariferhöhungen der DKV aus den Jahren 2012, 2013 und 2016 für unwirksam erklärt (Urteil vom 02.09.2020, Az
9 O 396/17)
Die DKV hatte die Beiträge erhöht, weil ihre Kosten um rund 7 Prozent gestiegen waren
Allerdings wurde die gesetzliche Grenze von 10 Prozent für Krankheitskosten nicht erreicht
Die DKV hatte diese Schwelle in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen auf 5 Prozent gesenkt, um geringere Kostensteigerungen an ihre Versicherten weitergeben zu können
Das Gericht erklärte diese Regelung jedoch für unwirksam
Es sah in der Absenkung der gesetzlichen Schwelle einen Verstoß gegen zwingendes Recht
Der klagende Versicherte durfte sich über eine Rückzahlung von mehr als 7.500 Euro freuen
Das Urteil wurde vom OLG Köln im Wesentlichen bestätigt (Urteil vom 07.09.2021, Az
9 U 199/20)
Die Revision zum Bundesgerichtshof wurde zugelassen
Tarifsprung
Bei bestimmten Tarifen schreiben Versicherer wie die DKV in ihre Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), dass die Prämien bei einem Alterungssprung automatisch angepasst werden; d.h
unabhängig von einer Änderung des Leistungsaufwandes
Das Landgericht Berlin Lichtenberg hält diese Klausel für unwirksam und damit alle Erhöhungen aufgrund des Altersunterschieds (Urteil vom 10.11.2020, Az
11 C 178/19)
Es fehlen materielle Voraussetzungen für Erhöhungen
In einem Verfahren hat das Oberlandesgericht Stuttgart festgestellt, dass die materiellen Voraussetzungen für eine Prämienerhöhung der Axa zum 1
Januar 2017 nicht vorliegen
Die Erhöhung zweier Tarife war daher unwirksam (Urteil vom 15.07.2021, Az
7 U 237/18)
Warum die Zölle derart gestiegen sind, konnte Axa nicht nachvollziehbar erklären
Der Versicherer hat dem Treuhänder keine ausreichenden Unterlagen vorgelegt, um die Neuberechnung der Prämie zu überprüfen
Dem Versicherten stand eine Erstattung von knapp 2.000 Euro zu
Auch das Kammergericht Berlin stellte fest, dass die Erhöhungen der Axa in drei Tarifen von 2012 bis 2016 unwirksam waren (Urteil vom 08.02.2022, Az
6 U 20/18)
Dementsprechend hat die versicherte Person zu hohe Beiträge gezahlt, von denen die Axa nun die noch nicht verjährten Anteile zurückzahlen muss
Es ging um mehr als 5.000 Euro plus Zinsen
Der gerichtlich bestellte Sachverständige konnte den vorgelegten Unterlagen nicht entnehmen, wie Axa die tarifübergreifenden Regelungen zur Kappung der Erhöhung einzelner Tarife genutzt habe
Weder der Treuhänder noch er konnten die sogenannten Verjährungsmaßnahmen kontrollieren
Damit wurde die Prämienerhöhung wirkungslos
Das Thema wird voraussichtlich auch den Bundesgerichtshof beschäftigen, da das Oberlandesgericht der Revision stattgegeben hat
Unabhängigkeit des Treuhänders
Ein wesentlicher Streitpunkt in allen Klagen gegen die Beitragserhöhungen in der privaten Krankenversicherung war, ob ein wichtiger Beteiligter unabhängig war: der Treuhänder
Vor jeder Prämienerhöhung versetzte ihn das Gesetz in die Stellung eines Prüfers
Ein Treuhänder prüft die technischen Berechnungsgrundlagen für die Beitragserhöhung und stimmt dann der Erhöhung zu – oder lehnt sie ab
Laut Gesetz muss der Treuhänder unabhängig sein (§ 203 Abs
2 VVG)
Denn eines ist klar: Je mehr er von einem Versicherungsunternehmen wirtschaftlich abhängig ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass es ihn möglicherweise nicht mehr beeinflussen kann, ob der Treuhänder in einem Beitragsanpassungsstreit unabhängig war
Diese Auffassung hat er im Dezember 2020 nochmals ausdrücklich bekräftigt (BGH, Urteil vom 16.12.2020, Az
IV 314/19)
Die Unabhängigkeit der Prämientreuhänder ist im Rahmen der Versicherungsaufsicht zu prüfen
Dies bedeutet jedoch nicht, dass dem einzelnen Versicherungsnehmer ein Rechtsanspruch auf Intervention durch die Aufsichtsbehörde Bafin zusteht, wenn aus seiner Sicht ein Treuhänder nicht unabhängig ist (VG Frankfurt/Main, Urteil vom 11.02.2021, Az
7 K 3632/19.F).
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